互联网金融支付（第二版）

　　本书基于互联网金融的视角，对支付的本质、体系发展以及目前互联网时代的新趋势进行了梳理和介绍，尤其是对第三方支付，包括线上支付、近场支付等新生支付工具进行了重点分析。本书内容极其丰富，从支付的产生机理，到人民银行的支付清算体系，从银行卡到虚拟币，从传统的银行支付手段到电子支付，再到第三方支付机构的互联网支付，该书对整个支付环节的林林总总皆有涉猎，内容紧扣行业趋势，对拓展读者相关领域的知识面有很好的助益。本教材可作为高校互联网金融专业课程教材，也可作为互联网金融从业者及对互联网金融感兴趣人士培训教材和自学参考。

　　史浩，男，浙江大学计算多媒体应用与设计专业硕士研究生，高级工程师。浙江金融职业学院信息与互联网金融学院多媒体专业讲师。主要研究方向：互联网金融、移动互联网应用。

第 1 章 支付概论/ 1 

【知识要点】 / 1 

【案例导读】 / 1 

1. 1 货币与支付/ 2 

1. 1. 1 货币与支付的产生/ 2 

1. 1. 2 支付体现货币的基本职能/ 3 

1. 1. 3 支付方式与货币形态的演进/ 4 

1. 2 支付的相关概念的外延/ 5 

1. 3 支付体系的构成/ 6 

1. 3. 1 支付参与方/ 6 

1. 3. 2 支付清算基础设施/ 7 

1. 3. 3 支付工具或渠道/ 8 

1. 3. 4 支付安全/ 9 

1. 3. 5 支付监管/ 9 

【本章小结】 / 10 

【想一想、 练一练】 / 10 

第 2 章 账户/ 11 

【知识要点】 / 11 

【案例导读】 / 11 

2. 1 银行结算账户/ 12 

2. 1. 1 存款人和银行结算账户/ 12 

2. 1. 2 个人结算账户/ 15 

2. 1. 3 单位结算账户/ 20 

2. 1. 4 结算账户转账/ 22 

2. 1. 5 银行账户总体情况/ 24 

2. 2 人民银行账户结构/ 25 

2. 3 支付操作/ 25 

2. 3. 1 记账/ 25 

2. 3. 2 清算和结算/ 27 

2. 3. 3 清分轧差/ 27 

2. 4 其他支付账户/ 28 

2. 4. 1 虚拟账户/ 28 

2. 4. 2 银联账户/ 29 

【本章小结】 / 30 

【想一想、 练一练】 / 30 

第 3 章 支付清算体系/ 31 

【知识要点】 / 31 

【案例导读】 / 31 

3. 1 支付清算体系概述/ 32 

3. 1. 1 中国人民银行的支付清算职责/ 32 

3. 1. 2 体系概况/ 32 

3. 2 人民银行支付系统/ 34 

3. 2. 1 中国现代化支付系统 (CNAPS)概述/ 34 

3. 2. 2 CNAPS 层级/ 35 

3. 2. 3 CNFN/ 36 

3. 2. 4 第二代 CNAPS 的组成/ 37 

3. 2. 5 第二代 CNAPS 的新特征/ 43 

3. 3 银行卡跨行支付系统/ 45 

3. 3. 1 银联网络拓扑结构/ 46 

3. 3. 2 银联的清算模式/ 46 

3. 3. 3 银联二代系统/ 48 

【本章小结】 / 49 

【想一想、 练一练】 / 49 

第 4 章 银行传统支付和结算/ 51 

【知识要点】 / 51 

【案例导读】 / 51 

4. 1 银行结算业务/ 51 

4. 1. 1 票据业务/ 52 

4. 1. 2 汇兑等其他业务/ 55 

4. 1. 3 银行卡/ 56 

4. 2 国际贸易支付/ 57 

【本章小结】 / 58 

【想一想、 练一练】 / 58 

第 5 章 电子银行/ 59 

【知识要点】 / 59 

【案例导读】 / 59 

5. 1 网银 (WEB 浏览器方式) / 60 

5. 1. 1 相关概念/ 61 

5. 1. 2 网上银行的模式/ 62 

5. 1. 3 网银的发展与规模/ 63 

5. 1. 4 网银的优势与不足/ 66 

5. 2 手机银行 (WAP、 App 方式) / 67 

5. 2. 1 WAP 手机银行/ 68 

5. 2. 2 App 手机银行/ 69 

5. 3 其他电子银行/ 72 

5. 3. 1 电话银行/ 72 

5. 3. 2 手机银行 (短信方式) / 72 

5. 3. 3 自助终端/ 73 

5. 3. 4 电视银行/ 73 

【本章小结】 / 74 

【想一想、 练一练】 / 74 

第 6 章 第三方支付概论/ 75 

【知识要点】 / 75 

【案例导读】 / 75 

6. 1 第三方支付概述/ 76 

6. 1. 1 互联网金融支付/ 78 

6. 1. 2 第三方支付的由来/ 79 

6. 1. 3 我国第三方支付产业发展阶段/ 79 

6. 1. 4 《非金融机构支付服务管理办法》 / 80 

6. 1. 5 第三方支付准入/ 80 

6. 1. 6 第三方支付规模和格局/ 84 

6. 1. 7 互联网金融支付定位与展望/ 86 

6. 2 第三方支付形式/ 87 

6. 2. 1 网络支付/ 87 

6. 2. 2 预付卡业务/ 90 

6. 2. 3 银行卡收单/ 90 

6. 3 特殊的第三方支付机构: 银联/ 91 

6. 3. 1 中国银联的地位/ 92 

6. 3. 2 银联业务类型/ 93 

【本章小结】 / 96 

【想一想、 练一练】 / 96 

第 7 章 第三方互联网支付/ 97 

【知识要点】 / 97 

【案例导读】 / 97 

7. 1 第三方互联网支付市场概况/ 98 

7. 2 桌面在线支付案例/ 101 

7. 2. 1 案例: 支付宝/ 101 

7. 2. 2 案例: 财付通/ 103 

【本章小结】 / 105 

【想一想、 练一练】 / 105 

第 8 章 第三方移动支付: 远程支付/ 106 

【知识要点】 / 106 

【案例导读】 / 106 

8. 1 远程支付/ 107 

8. 2 移动支付概述/ 108 

8. 2. 1 概念定义/ 109 

8. 2. 2 技术环境/ 110 

8. 2. 3 市场环境/ 111 

8. 3 移动远程支付应用/ 114 

8. 3. 1 支付宝钱包/ 115 

8. 3. 2 微信支付/ 116 

8. 3. 3 银联的 App 支付应用/ 116 

【本章小结】 / 117 

【想一想、 练一练】 / 117 

第 9 章 第三方移动支付: 近场支付/ 118 

【知识要点】 / 118 

【案例导读】 / 118 

9. 1 近场支付技术/ 119 

9. 1. 1 近场通信 (NFC) 技术/ 120 

9. 1. 2 蓝牙近场技术 (iBeacon) / 123 

9. 2 脱机近场支付/ 124 

9. 2. 1 金融 IC 卡/ 125 

9. 2. 2 电子现金/ 128 

9. 2. 3 圈存/ 130 

9. 2. 4 POS 近场脱机支付操作案例/ 131 

9. 3 联机近场支付/ 133 

9. 3. 1 联机近场支付概念/ 133 

9. 3. 2 联机近场支付类型/ 134 

9. 3. 3 联机近场支付应用/ 138 

【本章小结】 / 144 

【想一想、 练一练】 / 145 

第 10 章 预付卡业务/ 146 

【知识要点】 / 146 

【案例导读】 / 146 

10. 1 预付卡概述/ 147 

10. 1. 1 发展阶段和发行流程/ 148 

10. 1. 2 预付卡监管/ 149 

10. 2 预付卡市场/ 152 

10. 2. 1 产业链/ 153 

10. 2. 2 规模/ 155 

10. 2. 3 共赢模式/ 157 

10. 3 预付卡系统/ 159 

10. 4 预付卡运营案例/ 162 

10. 4. 1 银商资讯概况/ 163 

10. 4. 2 银商资讯预付卡流程/ 163 

10. 4. 3 银商资讯预付卡产品/ 165 

【本章小结】 / 169 

【想一想、 练一练】 / 169 

第 11 章 银行卡收单/ 171 

【知识要点】 / 171 

【案例导读】 / 171 

11. 1 银行卡收单业务概述/ 172 

11. 1. 1 收单业务的起源/ 173 

11. 1. 2 收单业务的发展/ 174 

11. 2 中国银行卡收单市场/ 177 

11. 2. 1 银行卡/ 177 

11. 2. 2 银行卡产业链/ 177 

11. 2. 3 银行卡收单政策环境与技术环境/ 179 

11. 2. 4 银行卡收单方式和流程/ 181 

11. 2. 5 收单市场新监管政策/ 187 

11. 3 银行卡收单运营案例/ 189 

11. 3. 1 拉卡拉支付概况/ 189 

11. 3. 2 拉卡拉支付的盈利模式/ 190 

11. 3. 3 拉卡拉产品和流程/ 190 

11. 4 网联与交易模式/ 194 

11. 4. 1 网联/ 194 

11. 4. 2 两方模式与三方模式/ 194 

11. 4. 3 四方模式/ 195 

11. 4. 4 直连模式/ 196 

11. 4. 5 断直连, 设立网联/ 196 

【本章小结】 / 198 

【想一想、 练一练】 / 198 

第 12 章 支付安全/ 199 

【知识要点】 / 199 

【案例导读】 / 199 

12. 1 网络支付安全问题/ 200 

12. 2 密码学算法基础/ 201 

12. 2. 1 对称加密算法/ 202 

12. 2. 2 非对称加密算法/ 204 

12. 2. 3 数字签名算法/ 207 

12. 3 算法的实际应用/ 208 

12. 4 手机支付安全/ 211 

12. 4. 1 手机支付安全: 硬件/ 212 

12. 4. 2 手机支付安全: App 安全机制问题/ 213 

12. 5 POS 支付安全/ 214 

【本章小结】 / 217 

【想一想、 练一练】 / 218 

第 13 章 区块链支付/ 219 

【知识要点】 / 219 

【案例导读】 / 219 

13. 1 虚拟货币概论/ 220 

13. 1. 1 虚拟货币的概念/ 220 

13. 1. 2 虚拟货币的分类/ 221 

13. 1. 3 人工型虚拟货币的问题/ 222 

13. 2 计算型虚拟货币/ 224 

13. 2. 1 比特币/ 225 

13. 2. 2 其他计算型货币/ 230 

13. 3 区块链: 构建比特币系统的基础/ 232 

13. 3. 1 传统交易模型/ 233 

13. 3. 2 区块链的运行原理/ 234 

13. 3. 3 区块链种类和基础架构/ 235 

13. 3. 4 区块链 2. 0 / 236 

13. 4 区块链在支付中的应用/ 237 

13. 4. 1 跨境支付中存在的问题/ 238 

13. 4. 2 国外的区块链跨境支付/ 238 

13. 4. 3 中国的区块链跨境支付/ 240 

13. 4. 4 Libra (天秤币) / 240 

【本章小结】 / 241 

【想一想、 练一练】 / 242