中国普惠金融实践经验与市场化改革

　　新书对近年来普惠金融领域涌现的消费金融贷款、助贷、P2P借贷平台领域出现的问题进行了总结，帮助找出问题所在，前覆后戒，帮助金融消费者提高防范金融市场风险的能力。新书对ESG普惠价值与社会责任问题进行了深入总结，探索差异化的投融资模式和服务方式，引导市场资金向ESG水平较高的企业倾斜，激励国内企业积极参与环境保护、社会责任和行动，形成资本发展与绿色转型发展的良性循环。新书还对社会大众普遍关心的金融科技伦理问题进行了深入解析，全面评估了各种创新业务的风险所在，提出了本土化的金融科技伦理规则、评估制度以及审查原则，防范道德风险和市场风险。同时，新书还对乡村振兴数字化转型与金融创新问题进行了有益探索，介绍了全球在乡村振兴方面卓有成效的国家，诸如德国、日本、美国、英国和法国的成功经验和失败教训，以往鉴来，不仅有助于提高农户、农村经济组织以及农村“双创”组织、农村个体工商户以及乡村居民开展乡村振兴经营能力，还有助于国有银行、非银金融机构、互金平台、金融科技公司以及互联网中介机构合法合规开展农村数字普惠金融转型发展，提高监管部门开展金融数字化监管能力。

　　顾雷，法学博士，金融学博士后，高级经济师。北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任，中关村互联网金融研究院数字金融与监管科技研究中心主任，硕士生导师。主要研究数字普惠金融、金融监管、金融消费者权益保护与证券市场违规犯罪问题。个人专著《中国创业板股票上市操作路径与法律实证》（上下卷）、《证券市场新型犯罪识别与赔偿途径》《上市公司证券违规犯罪解析》《中国普惠金融创新业务与监管初探》《中国普惠金融数字化转型与合规发展》等七部，学术论文集《站在法律与金融交汇处》《金融市场法律实务新解》，主编《中国大学维权调查》，在《中国法学》《财经研究》《上海金融》《金融博览》《中国科技投资》《清华金融评论》以及《金融时报》《中国银行保险报》《陆家嘴》等核心期刊、报纸杂志发表学术论文70余篇，参与多项和省部级社会科学研究课题。

目  录
章　消费金融的发展与改进１ 
　节　消费金融的概念、特征和类型３ 
　　一、消费金融的概念和特征３ 
　　二、我国消费金融发展简史１２ 
　　三、我国消费金融发展背景分析１９ 
　　四、消费金融作用机制２５ 
　第二节　国外消费金融发展与启示３１ 
　　一、美国３１ 
　　二、日本３３ 
　　三、欧盟３９ 
　　四、国外消费金融经验的启示４２ 
　第三节　我国消费金融现状及存在的问题４７ 
　　一、我国消费金融发展现状４７ 
　　二、我国消费金融行业政策与法规梳理６１ 
　　三、消费金融存在的问题和深层矛盾６８ 
　第四节　促进消费金融政策与监管建议７６ 
　　一、建立和完善消费金融法律体系７６
二、丰富消费金融机构主体７６ 
　　三、加强消费金融融资创新机制７７ 
　　四、逐步完善消费金融领域社会征信体系７８ 
　　五、减少负债消费和过度消费７８ 
　　六、积极拓宽消费金融资金来源７９ 
　　七、建立差异化监管机制７９ 
　　八、普及金融知识和倡导理性消费８０ 
　第五节　消费金融未来发展趋势研判８１ 
　　一、消费金融市场整体呈现增长态势８１ 
　　二、移动互联网渗透率不断提升８１ 
　　三、以流量思维更新经营理念８２ 
　　四、大数据风险控制成为核心能力８２ 
　　五、消费金融公司适度扩容８３ 
　　六、消费金融着力点是消费者８４ 
　　七、立足区域消费和差异化发展战略８４ 
　　八、消费金融公司两极分化不断加剧８４ 
　　九、消费金融行业利率趋势性走低８６ 
　　十、消费金融公司未来政策倾斜推测８６ 
第二章　我国Ｐ２Ｐ借贷平台发展与经验教训８９ 
　节　我国Ｐ２Ｐ借贷基本概念与分类９２ 
　　一、Ｐ２Ｐ借贷基本概念９２ 
　　二、Ｐ２Ｐ借贷主要分类９３ 
　　三、Ｐ２Ｐ借贷标的类型９５ 
　　四、Ｐ２Ｐ借贷运营模式９７ 
　　五、Ｐ２Ｐ与银行信贷的主要差别１００ 
　第二节　我国Ｐ２Ｐ借贷发展简史１０３ 
　　一、Ｐ２Ｐ借贷突发原因分析１０３ 
　　二、Ｐ２Ｐ借贷发展阶段１０５ 
　　三、Ｐ２Ｐ借贷平台现状１２５ 
　第三节　我国Ｐ２Ｐ借贷成因和案例分析１３５ 
　　一、借贷信息不对称１３５ 
　　二、存在天然道德风险１３７ 
　　三、变相成为信用中介模式１３８ 
　　四、宏观经济与行业影响１４１ 
　　五、个人征信未与网络贷款同步接轨１４２ 
　　六、自身制度设计存在重大缺陷１４２ 
　　七、超级债权人模式案例分析１４４ 
　第四节　我国Ｐ２Ｐ借贷平台转型与前景分析１４５ 
　　一、Ｐ２Ｐ借贷平台转型１４５ 
　　二、网络借贷行业前景分析１５４ 
　第五节　我国Ｐ２Ｐ行业的经验和教训１６０ 
　　一、Ｐ２Ｐ借贷平台法律定位必须清晰１６０ 
　　二、提高Ｐ２Ｐ借贷审核门槛１６１ 
　　三、禁止Ｐ２Ｐ借款利率自由化１６３ 
　　四、限制平台直接对接放款人的可能１６５ 
　　五、建立完善的个人信用系统１６６ 
　　六、扩展更多社会资金投资渠道１６６ 
第三章　助贷现实困境、市场价值与监管策略１６９ 
　节　国际助贷业务实践及启示１７３ 
　　一、国际助贷业务分类１７３ 
　　二、国外成功经验启示１８２ 
　第二节　我国助贷业务市场实践与社会价值１８５ 
　　一、我国助贷业务逻辑分析１８５ 
　　二、我国助贷业务市场实践１８７ 
　　三、我国助贷业务社会价值１９０ 
　第三节　我国助贷业务现实困境１９８ 
　　一、缺乏对助贷行业的专属法律保护１９８ 
　　二、资金成本高企、盈利空间受限２００ 
　　三、助贷机构收费标准有待明确２００ 
　　四、“服务当地、不跨区域”的负面影响２０１ 
　　五、“断直连”对助贷业务后续影响２０１ 
　　六、助贷监管体系有待完善２０５ 
　第四节　我国助贷业务市场化改革建议２０６ 
　　一、尽快完善助贷行业制度性建设２０６ 
　　二、探索助贷机构收费新方式２０６ 
　　三、对“服务当地、不跨区域”的理解２０８ 
　　四、对“断直连”监管措施重新评价２１０ 
　　五、明确权责边界和披露规则２１６ 
　第五节　我国助贷监管策略重塑２１６ 
　　一、我国助贷监管原则反思２１６ 
　　二、我国助贷监管原则重塑建议２２０ 
　　三、我国助贷监管的统筹与协调２２２ 
第四章　ＥＳＧ的普惠价值与社会责任２２５ 
　节　ＥＳＧ环保治理与绿色开发２２８ 
　　一、国外ＥＳＧ的兴起２２８ 
　　二、我国ＥＳＧ的发展２３７ 
　　三、我国推进ＥＳＧ背景与原因分析２５１ 
　第二节　我国社会责任投资的困境２５３ 
　　一、ＥＳＧ立法存在较大差距２５３ 
　　二、ＥＳＧ评级制度尚不成熟２５４ 
　　三、ＥＳＧ企业信息披露问题较多２５９ 
　　四、政府监管方面薄弱２６７ 
　　五、面临碳中和转型风险２６７ 
　　六、社会企业责任感有待提高２６８ 
　　七、ＥＳＧ投资的应用难点２６９ 
　　八、ＥＳＧ数据整合缺乏合理性２７１ 
　　九、对ＥＳＧ的理解分歧拉大２７１ 
　　十、没有形成本土化ＥＳＧ理论体系２７３ 
　第三节　我国社会责任投资改进与建议２７３ 
　　一、提高ＥＳＧ社会认知度２７３ 
　　二、建立统一ＥＳＧ评估标准２７４ 
　　三、加快制定ＥＳＧ本土化信息披露制度２７６ 
　　四、国企必须积极参与和推进２７９ 
　　五、完善独立第三方评级及认证机构２８０ 
　　六、ＥＳＧ理念和碳中和目标相结合２８０ 
　　七、推进ＥＳＧ与绿色金融协同发展２８１ 
　　八、加快构建中国特色ＥＳＧ体系２８３ 
　　九、助推普惠金融健康发展２８５ 
　　十、金融科技融合互动２８６ 
第五章　金融科技伦理失范与修正２８７ 
　节　金融科技伦理的由来与实践２８９ 
　　一、金融科技伦理产生的原因分析２８９ 
　　二、金融科技伦理指导与实践２９４ 
　　三、国际金融科技伦理发展情况３０４ 
　第二节　金融科技伦理的概念与特征３１４ 
　　一、金融科技伦理的基本概念３１４ 
　　二、金融科技伦理的主要特点３１５ 
　　三、金融科技伦理准则３１６ 
　　四、金融科技伦理关系３１７ 
　　五、金融科技伦理与相邻概念的区别３１９ 
　第三节　金融科技伦理时代价值３２１ 
　　一、承担社会责任３２１ 
　　二、科技触发伦理内在关联３２２ 
　　三、树立以人为本的经营理念３２５ 
　　四、秉持科技向善思维３２７ 
　　五、金融科技外在需要３２９ 
　　六、无序市场竞争得到改观３２９ 
　　七、提高金融科技国际竞争力３３０ 
　　八、金融市场的监管要求３３１ 
　第四节　金融科技伦理十大挑战３３１ 
　　一、金融科技伦理不受重视３３１ 
　　二、造成系统性金融风险３３２ 
　　三、数据治理和信息安全面临伦理失范３３３ 
　　四、科技创新引发技术性金融风险３３５ 
　　五、对消费者权益保护带来威胁３３８ 
　　六、数字鸿沟越来越大３３９ 
　　七、算法滥用日渐严重３４０ 
　　八、科技伦理公知研究有违常理３４０ 
　　九、金融科技伦理失范危害市场可持续发展３４１ 
　　十、金融市场存在的道德缺失基础３４１ 
　第五节　金融科技伦理修正方案３４３ 
　　一、加快制定金融科技伦理规则３４３ 
　　二、提高科技伦理法制化水平３４３ 
　　三、建立金融科技伦理审查评估制度３４４ 
　　四、研发、使用中的伦理配套３４６ 
　　五、提升科技伦理审查和监管水平３４７ 
　　六、加快金融科技伦理人才培养３４８ 
　　七、适度借鉴国外金融科技伦理经验３４９ 
　　八、抓好金融科技伦理普及宣传３４９ 
　　九、提倡包容性和透明化科技设计３５０ 
　　十、秉持守正创新与协同发展３５１ 
参考文献３５３ 
后记３５８