个人信用分

　　本书系结合平台经济崛起背景下的交易方式演变和社会治理变迁，聚焦个人信用分的行为特征和功能机理而进行的系统性法律研究。全书在揭示个人信用分兴起、应用和属性的基础上，围绕个人信用治理中的数据流通、算法应用、个人信息保护等多层面的价值协调这一核心问题，着重探讨了数字时代个人信用治理的挑战及其法律回应，以夯实信用治理理论基础，寻求个人信用治理规范体系化，最大限度达成对现实的整体解释与对未来的法治指引。

　　杨帆，上海师范大学哲学与法政学院讲师，西南政法大学法学博士，华东政法大学法学博士后。研究领域为经济法、数字经济法治。于核心期刊发表相关论文10余篇。主持国家社科基金项目1项，参研国家社科基金项目1项与部级社科基金项目2项。

前 言 1

第一章 个人信用分的基础问题 27
第一节 个人信用分的溯源与演进 27
一、从信用评价到个人信用分 27
二、个人信用分的基本流程 31
第二节 个人信用分的运用 36
一、个人信用分在经济领域的运用 36
二、个人信用分在社会领域的运用 41
第三节 个人信用分的属性 46
一、个人信用分具有征信的本质属性 46
二、个人信用分与其他领域个人信用评价的差异 54
三、大数据应用对个人征信的改变 62

第二章 个人信用分对征信规制机理的冲击 69
第一节 个人征信的规制机理 69
一、协调个人权益与公共利益的规制理念 69
二、保护私益的应然原则与强调公益的实然原则 72
三、立基于传统征信行为方式的个人征信制度 76
第二节 个人征信规制机理的失范 81
一、宏观层面：理念升级导致的征信原则适用困难 82
二、微观层面：个人信用分的具体指引难点 89
三、核心冲突：主体权益保护与个人征信制度的失衡 97
第三节 个人征信规制机理的继承与更新 101
一、守成：保护信息弱者的宗旨 102
二、破旧：重视市场竞争的价值 103
三、立新：激励技术发展的功能 104

第三章 信息获取环节的信息处理制度局限与优化 107
第一节 信息处理行为的制度局限 107
一、征信管理制度的信息处理规则滞后 107
二、人格权制度难以保护被评价者权益 108
三、个人信息保护制度的针对性欠缺 110
第二节 信息处理制度局限的原因 112
一、具有开放性的信用概念 112
二、缺乏约束的平台信息处理行为 115
第三节 信息处理行为的制度优化 117
一、制度优化的基本理念 118
二、个人信用分的信息处理原则 123
三、个人信用分的信息处理合法基础 130
四、个人信用分的敏感信息处理规范 132
五、数字信用共治中的信息处理规则 135

第四章 评分生成环节的算法应用制度局限与优化 138
第一节 现行产品致害赔偿机制的局限 138
一、 产品责任制度的适用问题 138
二、责任保险制度的难以适用 141
第二节 产品责任与算法规制融通的方案 142
一、需要改造填补实际损害的产品责任制度 143
二、构建保护预期利益的信用评价算法规制 144
第三节 信用评价算法风险的三级法律机制 150
一、以信用评价算法规制制度为核心 151
二、以信用评价算法产品责任制度为辅助 160
三、以信用评价算法致害救济基金为补充 163

第五章 评分应用场景中的滥用行为及其规制 165
第一节 个人信用分应用中的滥用行为 165
一、被评价者虚构信用 165
二、平台可能限制或排除竞争 166
三、行为人实施消费信贷欺诈 169
四、数字信用共治中的滥用行为 170
第二节 个人信用分应用中的规制困境及其成因 172
一、被评价者的诉讼渠道不畅 173
二、诉讼渠道不畅通的成因 179
第三节 规制个人信用分应用行为的新型机制 184
一、针对数字市场基础设施的治理措施 185
二、面向新型征信市场的多元治理结构 190

后 记 193
参考文献 197