金融机构参与互联网助贷法律实务

　　本书作者结合业务实践从法律实务视角深入研究并全方位解读金融机构参与的互联网助贷业务。本书首先阐述互联网助贷的概念、特点、原理、历史沿革以及域外经验借鉴；其次从宏观法律法规及微观法律法规角度分析互联网助贷的法律基础，具体分析了发放贷款资质、金融机构资金来源、助贷机构等十六个典型法律问题；再次从参与主体、非标模式、证券化模式等角度总结了互联网助贷的典型业务模式，具体总结了金融机构、助贷机构、获客推广机构、担保机构、技术服务机构、数据服务机构、支付服务机构、借款人、借款人交易对手等九个参与主体的参与职责，并引用数十个司法案例、公开市场案例以及采用二十余个交易结构图分析了不同金融机构参与的助贷、联合贷、信保贷、房抵贷等主流业务模式；然后引用数十个司法案例重点分析了广受业界关注的十一个热点法律风险，包括贷款资质风险、借款利率风险、还款方式风险、增信措施风险、电子合同风险、资金收付风险、个人信息风险、金融科技风险、业务外包风险、信用卡业务风险、暴力催收风险，并提供了防范措施；*后总结性地分析了互联网助贷的问题、成因及建议。互联网助贷业务是目前金融机构应用金融科技的重要业务实践。本著作的目的在于从互联网助贷的角度分享作者的金融科技法律实务经验及研究成果，以协助立法、司法、监管等部门及金融机构等各参与机构规范从事金融科技活动、防范金融科技应用的法律风险，以期辅助我国金融科技业务合法合规的可持续发展。

　　李宪明 中国人民大学法学博士，上海市锦天城律师事务所高级合伙人。主要业务领域是金融信托、资产管理、家族财富管理等。在《金融时报》《中国证券报》《上海证券报》《解放日报》《经济日报》《金融家》《中国银行业》等报刊杂志上发表论文多篇。 林先海 中国政法大学法学硕士，上海市锦天城律师事务所资深律师。主要业务领域是金融、公司、资产管理等，在互联网金融及其资产证券化等领域积累了丰富的法律服务经验。长期从事互联网法律研究并注重实践应用，在《金融时报》《商法》《金融法律评论》《公司法律评论》等报刊杂志及上海律协网站等网络媒体上发表多篇论文，并擅长将研究成果应用于法律服务实践。

目·录
第一章　互联网助贷概述
第一节　互联网助贷的概念 001
一、助贷的本质 002
二、助贷的规范性解释 004
三、互联网助贷的定义 006
第二节　互联网助贷的特点 006
一、持牌金融机构主导 006
二、倾向助贷机构与金融机构的合作 008
三、互联网技术工具的辅助作用 008
四、以维护借款人合法权益为前提 009
第三节　互联网助贷的原理 009
一、金融科技原理 010
二、助贷机构兜底原理 011
第四节　我国互联网助贷的历史沿革 012
一、我国助贷的诞生 013
二、互联网助贷萌芽 016
三、互联网助贷爆发 017
四、互联网助贷通道时代 021
五、互联网助贷主动管理时代 022
第五节　互联网助贷相关问题的域外经验借鉴 023
一、日本：对于高利贷规制的法律法规演变 023
二、欧洲：对于个人信息保护的严格立法 028
三、美国：对于金融科技发展的立法引导 030
第二章　互联网助贷的法律基础
第一节　互联网助贷宏观法律法规 034
第二节　互联网助贷微观法律法规 042
一、发放贷款资质相关法律法规及具体分析 042
二、金融机构资金来源相关法律法规及具体分析 050
三、助贷机构相关法律法规及具体分析 056
四、融资担保机构相关法律法规及具体分析 060
五、保险机构相关法律法规及具体分析 063
六、支付机构相关法律法规及具体分析 067
七、技术服务机构相关法律法规及具体分析 069
八、数据服务机构相关法律法规及具体分析 071
九、获客推广机构相关法律法规及具体分析 072
十、校园贷相关法律法规及具体分析 073
十一、贷款流程相关法律法规及具体分析 077
十二、个人信息相关法律法规及具体分析 082
十三、综合资金成本相关法律法规及具体分析 085
案例1：陈思宜、梁锦声非法经营罪、非法吸收公众存款罪、抽逃出资罪、非法拘禁罪案 087
案例2：张丽芬、黄汉民、黄添本非法吸收公众存款罪案 088
案例3：高岚与北银消费金融有限公司等金融借款合同纠纷案 092
案例4：上海爱建信托有限责任公司诉苏州金本地产有限公司金融借款合同纠纷案 093
案例5：捷信消费金融有限公司、深圳捷信信驰咨询有限公司金融借款合同纠纷案 095
案例6：浙江柯桥联合村镇银行股份有限公司与宁青龙、田润金融借款合同纠纷案 097
案例7：维仕担保有限公司与冯翠翠追偿权纠纷案 100
案例8：维仕担保有限公司与闫晶追偿权纠纷案 102
十四、电子合同相关法律法规及具体分析 102
十五、知识产权相关法律法规及具体分析 109
十六、金融支持举措相关法律法规及具体分析 111
案例9：拉风传媒股份有限公司、河南广播电视台合同纠纷案 113
案例10：常州新东化工发展有限公司、江苏正通宏泰股份有限公司与常州新东化工发展有限公司、江苏正通宏泰股份有限公司建设工程施工合同纠纷、技术委托开发合同纠纷案 114
案例11：徐洁、朱伟借款合同纠纷执行案 115
案例12：肖三礼、雷晚玉等与呙勇志租赁合同纠纷案 116
第三章　金融机构参与互联网助贷的主要模式
第一节　互联网助贷参与主体 123
一、金融机构 123
案例13：浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司与郑国华小额借款合同纠纷案 135
二、助贷机构 141
三、获客推广机构 152
四、担保机构 152
五、技术服务机构 157
六、数据服务机构 157
七、支付服务机构 158
八、借款人 162
九、借款人交易对手 169
第二节　互联网助贷基本模式：非标模式 170
一、金融机构参与核心业务模式 172
案例14：厦门友盾科技有限公司、王永廷仲裁程序中的财产保全督促民事令案 173
案例15：维仕融资担保有限公司（原维仕担保有限公司）与黎达强追偿权纠纷案 180
案例16：重庆度小满小额贷款有限公司等与方琴兰合同纠纷案 187
案例17：《花呗用户服务合同》摘要： 188
二、助贷机构参与核心业务模式 190
案例18：四川新网银行股份有限公司与潘甜金融借款合同纠纷案 191
案例19：平安普惠融资担保有限公司与王静、史利小额借款合同纠纷案 196
三、借款人参与核心业务模式 201
案例20：贷款产品：美团生活费 202
案例21：中国平安财产保险股份有限公司与周寅珀追偿权纠纷案 205
案例22：周小平与浙江大搜车融资租赁有限公司惠州分公司、北京搜车网科技有限公司合同纠纷案 207
案例23：微业贷 211
第三节　互联网助贷延伸模式：资产证券化模式 212
一、债权转让模式 213
案例24：蚂蚁财富 214
案例25：德邦× 呗消费贷款资产支持专项计划 220
案例26：×× 普惠2017 年度第一期资产支持票据 223
二、信托受益权转让模式 227
案例27：×× 金融信托受益权资产支持专项计划 228
第四章　互联网助贷的法律风险及防范措施
第一节　贷款资质风险及防范 232
一、法律风险 232
案例28：深圳博泽商业保理有限公司、孔丽借款合同纠纷执行实施类执行案 233
案例29：徐福生等骗取贷款二审刑事判决书 235
案例30：重庆美团三快小额贷款有限公司、唐苏楠执行实施类执行案 236
案例31：×× 信托有限公司与邹×× 关于仲裁执行纠纷 237
案例32：平安普惠融资担保有限公司与郝梦追偿权纠纷案 240
案例33：周新政与罗剑锋、马天鹏确认合同无效纠纷案 241
二、防范措施 244
第二节　借款利率风险及防范 245
一、风险方案 245
二、法律风险 246
案例34：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司与汤国香、付祥九保险纠纷案 247
案例35：唐筱晴与中信信托有限责任公司、深圳市佰仟金融服务有限公司借款合同纠纷案 249
案例36：深圳博泽商业保理有限公司、梁晓晓借款合同纠纷执行案 254
三、防范措施 255
第三节　还款方式风险及防范 257
一、风险方案 257
二、法律风险 259
案例37：严效林、中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司保险纠纷案 259
案例38：夏靖与于然强、林爱旭民间借贷纠纷案 261
三、防范措施 262
第四节　增信措施风险及防范 263
一、风险方案 263
二、法律风险 264
三、防范措施 267
第五节　电子合同风险及防范 267
一、风险方案 267
二、法律风险 268
案例39：张某某与李凌风金融借款合同纠纷案 269
案例40：林× 与×× 消费金融有限公司金融借款合同纠纷案 270
案例41：×× 消费金融有限公司、邓×× 国内非涉外仲裁裁决执行实施类执行案 273
案例42：重庆市千方小额贷款有限公司与何金枝等小额借款合同纠纷案 275
案例43：中国对外经济贸易信托有限公司与谢翔、徐珲借款合同纠纷执行案 276
三、防范措施 276
第六节　资金收付风险及防范 277
一、风险方案 277
二、法律风险 278
三、防范措施 279
第七节　个人信息风险及防范 280
一、风险方案 281
二、法律风险 282
案例44：余波与捷信消费金融有限公司、仁怀市海峡数码网络侵权责任纠纷案 284
三、防范措施 286
第八节　金融科技风险及防范 288
一、风险方案 289
二、法律风险 289
案例45：北京趣拿信息技术有限公司与广州市去哪信息技术有限公司不正当竞争纠纷 292
案例46：谢天来重庆易极付科技有限公司与深圳前海汇能互联网金融服务有限公司侵害计算机软件著作权纠纷 293
三、防范措施 293
第九节　业务外包风险及防范 294
一、风险方案 294
二、法律风险 295
三、防范措施 297
第十节　信用卡业务风险及防范 298
一、风险方案 298
二、法律风险 298
三、防范措施 301
第十一节　暴力催收风险及防范 301
一、风险方案 301
二、法律风险 302
案例47：魏同宁、陈冲、胡诗豪等寻衅滋事案 303
三、防范措施 304
第五章　互联网助贷的问题、成因及建议
第一节　互联网助贷的问题 305
第二节　互联网助贷的问题成因 310
第三节　互联网助贷相关问题的解决建议 313
结语 316
后记 318