小微信贷业务前沿：适度与错配

　　民营小微企业作为国民经济的重要支柱，其融资难问题与高违约率一直在全世界范围内困扰着金融界。在银行开拓小微信贷业务的过程中，以大数定律、收益覆盖风险和小额分散为基础的经营理念在实践中并未取得明显的成功，还需要从政策人文环境、金融监管要求、民营企业经营和结算习惯，以及经济生态链中民营小微企业的生存状态等方面进行深度挖掘和分析。在我国政府大力扶持民营经济的今天，在深度分析基础上，根据小微企业的经营和融资特点进行有针对性的融资和扶持政策，深入分析、解剖、借鉴、推广国内外成功的小微融资模式，并在此基础上形成合理的信贷产品设计、风险控制和授权管理体系，是小微信贷业务持续发展的必由之路，也是根本解决民营经济融资问题的重要途径。本书通过对现实小微信贷业务实践中成功与失败积累案例的研究与提炼，为银行金融业以及政府监管机构开展业务、制定政策提供有效的借鉴与参考。

　　王进成，1971年生，湖北随州人，高级经济师，曾先后就读于中南财经大学、上海财经大学和中国社会科学院。现就职于中国民生银行南宁分行，任零售监控部总经理，具有丰富的国内银行业从业经验。主要研究领域为新资本协议风险计量与管理、公司零售及小微企业信贷业务。先后公开发表《网络借贷平台的风险与监管》《限制交易房产投资价值的经济学分析》《银行经理人信贷投放偏好研究》等20余篇关于网络经济、银行信贷业务、产业经济的论文。

章　小微企业群体及其生态环境
　　一　制度环境
　　二　金融环境
　　三　信用环境
　　四　电商环境
　　五　区域和人文环境
第二章　影响小微企业融资的因素
　　一　影响银行经理人行为决策的主要因素
　　二　银行经理人效用函数模型分析
　　三　“香槟塔效应”失灵引起的问题
　　四　“香槟塔效应”的启示
第三章　小微企业信贷业务风险及其成因
　　一　风险成因概述
　　二　流动性风险
　　三　欺诈与骗贷风险
　　四　信用风险
　　五　市场风险与操作风险
　　六　小微企业信贷业务风险处理措施：消除、化解、缓释、对冲、转移
第四章　宏观经济趋势及其对小微企业经营行为的影响
　　一　社会经济发展的基础逻辑
　　二　消费需求是推动经济增长的原动力
　　三　进出口影响小微企业外贸策略
　　四　货币超发与资产泡沫影响小微企业经营成本
　　五　财政手段对小微企业发展的促进作用
　　六　金融环境对小微企业的影响
　　七　执政者对小微企业的扶持
第五章　小微信贷业务模式选择
　　一　小微企业信贷业务基本假设
　　二　可借鉴的零售信贷业务模式
　　三　小微信贷业务不同获客模式的逻辑基础
　　四　影响小微业务模式选择的重要因素
　　五　孟加拉国乡村银行的小额贷款业务模式及国内同业借鉴
　　六　其他业务模式探讨
　　七　不同获客渠道的风险识别与控制
第六章　产品设计与限额管理制度
　　一　货币超发下的小微企业融资行为
　　二　金融产品关键要素与设计管理
　　三　风险限额管理
　　四　小微信贷业务组织架构设计与授权管理
　　五　小微信贷业务产品及竞争策略
第七章　小微客户信贷业务流程操作要点
　　一　贷前调查
　　二　材料收集与资信审核
　　三　风险和授信审批
　　四　信贷条件落实
　　五　签约放款
　　六　贷后管理
　　七　催收管理与违约救济
　　八　合同终止及后续事宜
第八章　小微企业信贷业务准入的风险尺度
　　一　风险尺度的重要性
　　二　实践中存在的问题
　　三　风控理念
参考文献
附件一　账龄分析与零售贷款违约概率的估算方法
附件二　广西茧丝绸行业调研报告
附件三　零售信贷业务客户风险限额的方法与实践
附件四　风险限额管理中的其他相关因素
结束语