银行风险与规避法律实务应用全书（增订3版）

　　本书是作者多年从事银行及相关金融法律业务的经验集成之作，以典型案例+法条链接+重要提示+风险规避的体例结构，将法理知识、实务技巧、规范指引和案例有机结合，既有详细的法律理论及实务干货，又有丰富的真实案例作为学习参照，堪称最全面、实用的银行风险防范法律实务应用工具书。

　　张金锁，男，1965年12月生于山西临汾，山西大学法学院法学学士、法律硕士。现为山西金贝律师事务所主任律师，太原仲裁委员会仲裁员，山西省律师协会金融保险与证券期货专业委员会主任委员，山西省法学会民法学研究会常务理事。1992年从事专职律师，长期从事金融法律的实务及理论研究，在不同刊物发表多篇论文，在中国法制出版社出版专著《银行风险与规避法律实务应用全书》及其增订版。

第一章储蓄业务中的法律风险与规避第一节储蓄法律性质 // 003案例1：储蓄所擅自冲正差错款被判返还 // 003重要提示：一、存款法律性质 // 004二、储蓄合同的法律性质 // 004三、侵权纠纷与合同纠纷的责任构成 // 006风险规避：一、银行在制定内部规定及业务操作规范时，应正确选择指导自身行为的法律依据 // 007二、银行应树立储蓄存款系债权债务关系的观点 // 009三、储蓄存款合同纠纷的举证责任 // 010第二节存款自愿 // 011案例2：银行擅自改变存款方式致储户损失应担责 // 011重要提示：一、存款自愿 // 013二、存款自愿的异化 // 013风险规避：一、自助设施如何保护储户的存款自愿 // 014二、存款业务应尊重储户的意志 // 015三、过错责任的司法认定 // 015第三节取款自由 // 016案例3：限制储户取款自由违法 // 016重要提示：一、取款自由 // 017二、取款自由与保证支付 // 018三、银行限制储户取款自由的类型 // 019风险规避：一、清理并规范内部文件 // 020二、银行内部规定在诉讼中的法律地位 // 020三、因故不能提供服务时的应对措施 // 021四、实行存款账户实名制前的存款支付 // 021第四节存款有息 // 023案例4：计息规则告知方式不当，具有过错应承担相应诉讼费用 // 023重要提示：一、告知义务 // 024二、未约定利息的支付 // 027三、约定利息的支付 // 029风险规避：一、告知义务的履行 // 029二、告知义务的履行方式 // 030三、妥善保存证据，并注意法律对证据的要求 // 030四、履行告知义务与纠纷控制 // 030五、防止银行员工高息揽储 // 031第五节为储户保密 // 033案例5：未对储户提供保密的交易环境应负违约责任 // 033重要提示：一、为储户保密 // 034二、违反保密原则的民事责任 // 035风险规避：一、银行应全面加强安全、保密措施 // 035二、涉及此类案件的诉讼对策 // 036第六节账户开立 // 037案例6：金融机构应对开户人及取款人的身份证件进行实质审查 // 037重要提示：一、银行的审查义务：形式审查还是实质审查？ // 040二、反洗钱义务 // 042三、联网核查系统 // 043风险规避：一、银行应按实质审查的标准开办业务 // 044二、有效身份证件的审查 // 044第七节挂失 // 047案例7：违规挂失不记名存单应担责 // 047重要提示：一、关于挂失的法律性质 // 049二、关于挂失的信息提供 // 050三、关于口头挂失 // 051四、关于挂失的代理（代为挂失）：司法解释与规范性文件的冲突 // 052五、关于银行受理挂失的时间要求 // 054六、记名存单与不记名存单 // 054七、关于挂失的程序 // 054风险规避：一、防范以挂失方式冒领他人存款 // 056二、诉讼应对 // 056第八节存款差错 // 057案例8：未排除合理性疑点，不能要求储户返还差错款 // 057重要提示：一、不当得利案件的证明责任分配 // 058二、高度盖然性 // 059风险规避 // 060第九节特别约定 // 061案例9：银行未履行与储户的特别约定应承担违约责任 // 061重要提示：一、特别约定 // 062二、特别约定的方式 // 063风险规避：一、谨慎与储户订立存取款的特别约定，当银行无法满足其储户的特别要求时，有权不予订立合同 // 064二、银行与储户订立特别约定后，就应按照约定全面履行义务 // 064三、对约定无效的处理 // 064第十节存单纠纷 // 065案例10：银行不能仅以底单记载内容否定存款关系 // 065重要提示：一、一般存单纠纷 // 068二、存单的真实性 // 068三、存款关系的真实性 // 069风险规避：一、防范金融犯罪，减少存单纠纷 // 069二、审查存单的真实性 // 070三、审查存款关系的真实性 // 070案例11：银行应对帮助违法借贷的过错承担责任 // 070重要提示：一、一般存单纠纷与以存单为表现形式的借贷纠纷的界定 // 074二、交付与指定 // 074风险规避：一、正确确定案由 // 075二、及时采取保全措施 // 076第十一节网上银行 // 077案例12：网上银行储户信息被盗，银行未尽安全保障义务应担责 // 077重要提示 // 079风险规避：一、加强对网上交易数据的保存和管理 // 080二、采取银行风险安全提示 // 081三、严格遵守支付限额的管理规定 // 081四、诉讼对策 // 081第十二节对公存款 // 082案例13：因管理不慎公章被盗用，具有过错，应承担责任 // 082重要提示：一、民事责任 // 085二、刑事犯罪与民事责任承担 // 085三、印章及员工的管理 // 085风险规避：一、未尽审查之责违规开户的风险 // 086二、重要空白凭证未能规范管理的风险 // 087三、客户预留印鉴未能规范操作的风险 // 088四、单位存款的挂失风险 // 090第十三节服务收费 // 091案例14：依法成立的合同应予信守，单方变更法律不予支持 // 091重要提示：一、商业银行服务价格的性质 // 095二、默示的意思表示 // 096风险规避：一、建立完善的中间业务合同的管理制度 // 096二、合理设计合法、简便的合同变更程序 // 097第十四节资金证明 // 098案例15：出具虚假资金证明，具有过错承担赔偿责任 // 098重要提示：一、注册资金性质 // 102二、虚假资金证明责任的法律适用 // 102三、虚假验资责任的顺位 // 103风险规避：一、责任顺位的抗辩 // 103二、诉讼时效的抗辩 // 104三、因果关系的抗辩 // 104第十五节先合同义务 // 106案例16：储户存款被抢，银行承担缔约过失责任 // 106重要提示：一、缔约过失责任 // 107二、先合同义务 // 108三、合同利益 // 108风险规避：一、营业场所的安全保障 // 108二、办理业务时的诚信服务 // 109第十六节附随义务 // 110案例17：储户受到伤害，银行承担附随义务 // 110重要提示：一、附随义务 // 113二、储蓄存款合同中的附随义务 // 113风险规避：一、全面更新对合同履行的观念 // 116二、补充赔偿责任的风险化解 // 117三、银行免责的举证责任 // 117第二章银行卡业务中的法律风险与规避第一节银行卡申领 // 121案例18：管理存在疏漏，对客户被骗资金担责 // 121重要提示 // 124风险规避：一、银行卡申领阶段风险责任的主要体现 // 124二、诉讼对策 // 125第二节银行卡服务 // 126案例19：银行热线不作为，储户损失应赔偿 // 126重要提示：一、银行承诺的性质 // 128二、挂失止付 // 128三、短信提示不具有免责效力 // 129风险规避：一、谨慎承诺 // 129二、规范宣传行为 // 130第三节银行卡收费 // 131案例20：违反收费管理办法，多收费用应予返还 // 131重要提示：一、联合发行银行卡业务的法律性质 // 133二、联合发行银行卡业务的特殊性 // 133三、规范服务价格的重要性 // 133风险规避：一、规范收费 // 133二、收费的依据合法 // 134三、收费的程序合法 // 134第四节信用卡消费 // 135案例21：为非持卡人签名的消费付款，银行未尽审核义务应承担责任 // 135重要提示：一、银行卡消费 // 136二、银行卡法律关系 // 136三、特约商户与发卡行责任承担 // 137风险规避 // 138第五节银行卡遗失 // 140案例22：银行为持假身份证者大额提款具有过错 // 140重要提示：一、银行卡遗失与密码泄露共同构成银行卡纠纷的主要诉因 // 143二、以银行卡为介质的存款纠纷的举证责任 // 143风险规避 // 144第六节密码泄露 // 145案例23：银行应对客户存款被非法划取担责 // 145重要提示：一、本人行为原则 // 146二、密码泄露的责任承担 // 148风险规避 // 150第七节透支 // 152案例24：保证人对超额度透支不担责 // 152重要提示：一、恶意透支与善意透支 // 155二、格式条款 // 156三、保证人的保证范围 // 156风险规避：一、规范保证协议 // 157二、及时采取措施 // 157三、对相关章程及其协议的规范 // 157第八节自动取款 // 159案例25：利用自助银行实施犯罪，银行负有防范义务 // 159重要提示：一、自动取款机及其配套设施的安全问题 // 162二、高科技产品本身的瑕疵带来的风险承担 // 162风险规避：一、加强对营业网点的安全保护，并研究其防范风险的措施 // 163二、储户和银行之间责任的分担 // 165第九节不良信用记录 // 167案例26：征信系统不良信用记录有误，银行未尽审查义务构成侵权 // 167重要提示 // 172风险规避：一、因个人征信系统记录而产生的纠纷类型 // 172二、纠纷控制 // 174第三章支付结算业务中的法律风险与规避第一节汇票签发 // 179案例27：银行签发汇票应尽到通常的审查义务 // 179重要提示：一、原因关系 // 180二、原因关系的审查 // 180风险规避：一、营业执照的审查 // 181二、合同的审查 // 182三、签字、盖章的审查 // 182四、以合同是否完整、整洁来判断是否有变造、伪造的嫌疑 // 182五、将上述材料与其他申请材料一起存档备查 // 182第二节背书转让 // 183案例28：汇票持有人对背书不连续的汇票不享有票据权利 // 183重要提示：一、票据文义性 // 186二、背书连续不是持票人享有票据权利的唯一证明方式 // 186三、空白背书 // 187四、背书涂销 // 189五、禁止背书转让及票据权利受限制的情形 // 189风险规避：一、背书不连续的法律风险 // 190二、票据背书的审查事项 // 190第三节汇票解付 // 192案例29：非银行汇票的当事人无权就汇票解付行为主张权利 // 192重要提示：一、银行汇票申请人的法律地位 // 196二、银行汇票出票行和代理付款行的法律地位与责任承担 // 197三、解讫通知 // 197风险规避：一、付款人的审查义务 // 199二、付款人的审查方式 // 199三、付款人承担实质审查义务的情形 // 199第四节票据抗辩 // 200案例30：票据债务人对持票人抗辩应依法进行 // 200重要提示：一、抗辩权 // 202二、抗辩事由 // 203三、票据抗辩的限制（切断） // 204风险规避 // 204第五节票据效力 // 206案例31：银行解付无效票据应承担责任 // 206重要提示：一、票据有效的构成要件 // 207二、票据签章与票据效力 // 208三、禁止转让票据的效力 // 209风险规避：一、票据伪造、变造的责任承担 // 209二、对无效票据付款的诉讼处理 // 210第六节汇票承兑 // 211案例32：票据关系的存在不以原因关系的成立和有效为前提 // 211重要提示：一、票据无因性 // 213二、承兑签章形式缺陷的票据责任承担 // 214风险规避：一、及时向汇票申请人书面告知其拒绝兑付 // 214二、在票据诉讼中依法抗辩 // 215第七节贴现审查 // 217案例33：违规开户具有重大过失 // 217重要提示：一、现行法律对贴现业务的基本要求 // 219二、银行办理贴现的注意事项 // 219风险规避：一、贴现审查义务 // 221二、重大过失的认定 // 222三、非票据行为与重大过失 // 223第八节票据保证 // 225案例34：为票据付款人付款提供担保，承担保证担保责任 // 225重要提示：一、票据保证 // 227二、票据保证法定记载事项与票据保证效力 // 227三、票据保证的范围 // 228风险规避：一、设立票据保证的形式要件 // 228二、票据保证纠纷的审查重点 // 228第九节支票付款 // 229案例35：变造的支票被兑付，银行未能识别付款具有重大过失 // 229重要提示：一、银行作为善良管理人的谨慎注意义务 // 231二、银行对票据付款的实质审查义务 // 231风险规避 // 232第十节票据结算 // 233案例36：委托收款银行不能行使利益返还请求权 // 233重要提示：一、委托收款人的法律地位 // 234二、利益返还请求权 // 234风险规避：一、票据结算纠纷中的法律适用 // 235二、票据结算纠纷中的责任认定 // 236三、基于票据结算产生的纠纷，付款行应选择适当的救济方式 // 237四、恪守“银行不垫款”的结算原则，可有效避免纠纷的产生 // 237第十一节公示催告 // 239案例37：空白储蓄存单不能通过公示催告程序进行救济 // 239重要提示 // 241风险规避：一、票据丧失后的救济方式 // 241二、银行受理票据时的审查职责 // 242第十二节除权判决 // 243案例38：法院除权判决致票据无效，持票人行使票据权利受阻 // 243重要提示：一、除权判决 // 245二、正当理由 // 245风险规避：一、除权判决的撤销 // 246二、银行对经除权的票据如何行使诉权 // 247第四章担保业务中的法律风险与规避第一节保证合同的成立 // 251案例39：保证合同因不是当事人真实意思表示而不成立 // 251重要提示：一、保证合同的成立方式 // 255二、保证合同的成立条件 // 255三、对已到期债务提供保证的法律性质 // 258风险规避：一、保证合同签署过程中的风险控制 // 259二、合同文本的审查 // 260第二节保证合同的效力 // 261案例40：企业法人联合体的担保行为无效 // 261重要提示：一、保证合同无效的情形 // 264二、保证合同无效后的责任承担 // 266三、格式合同中未按使用说明加注的条款效力 // 268四、《物权法》解读：担保合同的独立性效力 // 268风险规避：一、加强对保证人主体资格的审查 // 270二、违反公司法规定进行担保的效力及担保审查 // 270第三节保证责任的免除 // 274案例41：保证期间届满后，担保人在催款通知书上签字、盖章也不再承担保证责任 // 274重要提示：一、催收贷款通知书的性质 // 276二、保证责任的免除事由 // 276风险规避：一、积极行使权利，防止权利灭失 // 279二、保证人的保证责任消灭后的补救措施 // 279第四节保证期间 // 284案例42：保证期间约定不明，银行应在两年内主张权利 // 284重要提示：一、保证期间与诉讼时效 // 286二、保证期间的约定 // 287三、保证期间的权利主张 // 289四、主债务人进入破产程序后对保证人的权利主张 // 289风险规避：一、保证期间的约定 // 290二、未约定保证期间的，银行可与保证人重新约定 // 290三、及时主张权利 // 290第五节借新还旧 // 292案例43：银行转嫁贷款风险以新贷扣还旧贷，担保人不负保证责任 // 292重要提示：一、关于民事欺诈 // 294二、借新还旧的构成要件 // 295三、借新还旧的法律性质 // 295四、保证人对借新还旧承担保证责任的条件 // 296五、借贷双方连续借新还旧，后几笔贷款的担保人与最初一笔贷款不是同一人的，担保责任如何确定？ // 297风险规避：一、针对保证人的借新还旧 // 297二、针对抵押人（出质人）的借新还旧 // 298第六节抵押担保 // 299案例44：未经房屋所有权人同意，抵押贷款合同无效 // 299重要提示：一、关于企业法人分支机构的财产抵押 // 300二、关于国有企业机器、设备抵押的效力 // 300三、关于重复抵押 // 300四、最高额抵押 // 301五、不规范抵押行为的效力认定 // 302六、划拨土地使用权之上的房屋抵押合同的效力问题 // 303风险规避：一、对抵押人的审核 // 304二、对抵押物的审核 // 304三、依法对抵押物进行评估 // 307四、防止恶意抵押的设定 // 307第七节抵押登记 // 311案例45：未作抵押物登记的抵押合同不生效 // 311重要提示：一、抵押登记效力 // 314二、抵押登记与抵押合同效力 // 315三、《物权法》施行后与相关法律的衔接及适用 // 315四、抵押未成立与保证的关系 // 316