互联网+ 银行变革与监管

　　· 金融业态风暴“百花齐放”，头脑风暴“百家争鸣”，行业监管风暴“百端待举”。 借喻“STORM”（风暴）之意诠释互联网时代银行业的巨大变革。· 基于互联网金融宏观、中观和微观的分析，另以开放的视角研究国际银行业的典型案例和监管实践，创造性提出适用于我国银行业互联网业务的监管框架—— “STORM”监管框架体系，代表S（System监管机制）、T（Technology技术要求）、O（Object监管目标）、R（Risk风险研究）、M（Measure监管措施）五位一体。

　　阎庆民，研究员，经济学博士，享受国务院特殊津贴专家，曾任中国银监会副主席，2014年年底调任天津市人民政府副市长。在《金融研究》《改革》《管理世界》《财经科学》等国家核心刊物发表学术论文70余篇，学术专著4部，主编或参编著作6部。杨爽，中国银监会全国性股份制银行监管部副主任，曾任《金融时报》首席记者、要闻部副主任，中国人民银行银行监管二司处长。

第一章 互联网时代金融服务的新格局和新趋势第一节 金融服务与互联网一、金融服务的发展历程二、互联网发展历程三、金融与互联网的融合（一）金融行业的互联网化（二）互联网“涉足”金融（三）富有创造力的话题——“互联网金融”第二节 互联网时代金融服务的发展一、国外发展状况（一）美国（二）日本（三）法国二、国内发展格局（一）2013年以来国内互联网金融市场探析（二）国内互联网金融发展趋势（三）国内互联网金融的主要模式三、未来发展趋势（一）未来互联网金融发展趋势（二）传统金融机构发展互联网金融的挑战第二章 银行业在互联网时代的变革和趋势第一节 现代银行业变革历程及互联网技术应用一、现代银行业的兴起二、现代银行业功能地位的提升三、银行业互联网技术的应用四、置身于互联网时代的银行业第二节 银行业借助互联网业务创新的主要业态一、线上融资模式二、电商平台模式三、移动金融模式四、社交金融模式第三节 互联网时代银行业变革未来趋势一、银行发展的全新阶段——互联网银行（一）互联网银行的内涵（二）互联网银行商业模式特点二、银行业的“基因变革”——直销银行（一）直销银行发展情况（二）业务特点（三）案例介绍三、互联网时代的全新概念——“智慧银行”（一）相关概念的内涵（二）智能信息获取平台（三）智能信息处理平台（四）智能服务平台（五）智慧银行的互联网战术四、未来银行基础建设的重点（一）大数据（二）云计算（三）开放平台（四）移动互联（五）运营优化第三章 互联网环境下银行业风险控制求解第一节 银行业传统风险新的风险特征一、信用风险新特征（一）互联网环境下交易对手引发的信用风险更为复杂（二）互联网本身特有的风险也能导致信用风险触发和扩大二、流动性风险新特征（一）存款结构变化加大流动性风险（二）主体行为变化加大流动性风险（三）案例分析三、操作风险新特征（一）基于移动互联网的移动支付产品操作风险比较复杂（二）基于互联网金融对传统银行业的风险传染不容忽视四、市场风险新特征（一）互联网金融将加剧系统性市场风险（二）互联网金融将改变传统的市场风险管理机制和流程（三）互联网金融将扩大传统市场风险的内涵和外延五、声誉风险新特征（一）互联网时代信息传播的机制发生了变化（二）互联网时代信息传播的受众群体具有鲜明特征（三）信息传播的媒体和银行也在发生一定变化（四）声誉风险管理难度显著提高（五）案例分析第二节 互联网时代衍生出的全新风险形态一、网络欺诈风险（一）网络欺诈风险成因及危害（二）案例分析二、信息泄露风险（一）信息泄露不同分类及危害（二）案例分析第三节 互联网时代银行业风险考量和控制一、信用风险度量模型类别及分析（一）信用评价技术（二）数据挖掘技术（三）社会网络分析法（四）其他应用技术二、流动性风险管理常用技术方法（一）主要的流动性风险管理办法（二）日常流动性风险调控工具（三）互联网环境下的流动性风险管理方法变革三、市场风险管理常用技术方法（一）建设风险流程内嵌的前中后一体化业务管理系统（二）提升市场风险量化管理水平（三）完善市场风险管理机制和流程（四）发挥绩效考核激励引导效用（五）加强交易员风险文化培训和考核四、操作风险管理常用技术方法（一）动态侦测控制伪冒交易（二）客户端反钓鱼网站软件管理（三）黑名单机制五、声誉风险管理常用技术和方法（一）强化合规经营和资质管理（二）规范信息披露和风险提示（三）完善风控流程和应急机制第四章 互联网时代国际银行业实践与监管探析第一节 银行变革与监管的博弈一、金融监管理论及发展演进（一）20世纪30年代以前的信用管理的金融监管理论（二）20世纪30年代至70年代以前强调约束的金融监管理论（三）20世纪70年代至90年代注重效用的金融监管理论（四）20世纪90年代以后全面发展的金融监管理论二、互联网时代金融监管理论发展趋势及框架选择（一）互联网时代金融监管面临的问题（二）互联网时代金融监管理论发展趋势（三）互联网时代金融监管框架选择第二节 国际银行业典型案例及监管启示一、互联网时代国外银行业成功与失败的典型案例（一）国外银行业成功案例（二）国外银行业失败案例二、互联网时代国外银行业成功与失败的经验教训（一）成功经验总结（二）失败教训总结三、典型案例对银行监管的启示（一）统一监管目标（二）完善法律制度和监管规定（三）适当提高资质和监管要求（四）创新监管方式和方法第三节 互联网时代国外银行业监管探析一、美国（一）美国监管环境概况（二）涉及的法律制度（三）第三方监督体系（四）监管手段和方法（五）美国监管实践带来的启示二、欧洲（一）欧盟监管概况（二）英国监管框架（三）德国监管框架（四）欧洲监管实践带来的启示三、日本（一）金融监管概况（二）相关法律制度（三）监管手段和方法（四）日本监管实践带来的启示第五章 互联网时代我国银行业监管框架研究（构建适合我国银行业特点的“STORM”监管体系）第一节 STORM 框架概述一、现实背景和整体思路二、必要性和出发点三、框架结构和内容第二节 SYSTEM 监管机制一、内部治理要求二、业务管理规范（一）规则和标准（二）监管导向三、风险监测机制（一）监测内容（二）风险评级四、持续监管方式（一）监管流程和手段（二）纠正和处罚措施五、外部配套环境（一）社会信用体系（二）外部评级机制（三）外部审计机制（四）信息披露机制第二节 TECHNOLOGY 技术要求一、安全性和稳定性（一）网络安全（二）主机安全（三）应用安全（四）数据安全（五）运维安全（六）人员安全管理二、可靠性与连续性（一）避免单点（二）容量可扩展性（三）弹性能力（四）业务连续性三、运营与管理能力（一）数据采集能力（二）数据存储标准（三）数据处理标准（四）数据应用能力第三节 OBJECT 监管目标一、维护银行业安全、稳健运行（一）互联网深刻影响银行业运行格局（二） 银行业新格局下的潜在挑战（三）未雨绸缪维护银行业安全运行二、保护金融消费者利益（一）金融互联网业态对消费者保护带来挑战（二）金融互联网业态下的消费者保护三、促进银行业的公平有效竞争（一）互联网创新下的金融行业发展（二）创造互联网不同业态公平竞争的良好环境第四节 RISK 风险研究一、互联网时代银行业风险监管应关注的全新内容（一）信用风险（二）流动性风险（三）操作风险（四）声誉风险（五）法律风险类（六）技术风险类二、互联网环境下银行风险监管的特殊性（一）互联网环境下银行风险的特殊性（二）互联网环境下银行风险的成因三、互联网环境下银行风险监管的难点和问题（一）互联网环境下，风险监管的难点（二）互联网环境下，风险监管存在的问题四、互联网环境下银行风险监管的原则与任务（一）风险监管的主要原则（二）风险监管的主要任务第五节 MEASURE 监管措施一、完善制度建设，夯实发展基础（一）互联网业务创新面临的合规问题（二）制度设计遵循的准则（三）研究相关监管规则二、改进监管方式，指导规范发展（一）明确线上业务监管标准和要求（二）完善非现场监管和现场检查（三）业务创新实施分类管理三、注重行为监管，增强内生动力（一）重视系统性风险的防范（二）重视金融消费者利益保护（三）营造良好的互联网创新文结束语