个人理财

　　近年来，百姓腰包里的钱逐渐增多，在基本的衣、食、住、行得到满足外，还有多余的钱财，这些钱如果放到银行，随着储蓄利率不断下调，在利息税和通货膨胀的影响下，这些财富非但没有增加，反而减少，出现了“负利率”现象，所以，“理财”已经成为时下最流行的词汇。目前，市场上的理财服务及其品种很多，但是，这些服务品种往往仅限于为客户提供理财建议，或是推销一些理财产品，并没有真正做到理财。所谓的“个人理财”，是指一个人一生的财富规划，它包括个人的住房规划、保险规划、子女教育规划以及养老规划等。本书以理财业务流程为主线，详细地介绍了各种理财方法，教您如何根据客户的需求，切身为客户打造理财方案。全书分为认识篇和实务篇。认识篇介绍了理财所必备的基础知识，带您迈出理财的第一步，为今后的理财打下扎实的基础。实务篇以理财业务流程为主线，介绍了各种理财工具，并配有大量的案例，为您提供实战演练，最后达到理财知识和技能融会贯通的目的。本书既可以作为有志于从事个人理财咨询行业、报考理财规划师等相关考试的人员的学习指导用书，也可以作为银行理财人员的内部业务培训教材，另外，也适合于对理财感兴趣、想学一两手而为自己理财的人士。

　　顾晓安　副教授，经济学硕士，中国注册会计师、中国注册资产评估师、经济师（金融），就职于上海理工大学管理学院。主要研究领域：金融理论与实务（贷款风险管理、表外业务管理、银行稽核、风险资本管理及银行稳定性研究等）、会计、审计、公司及个人理财、资产评估。已经在《会计研究》、《上海经济研究》、《财会通讯》、《财经论丛》、《会计之友》、《广西会计》、《中国注册会计师》等杂志发表论文二十余篇。在国内较早提出从银行个体的角度研究银行稳定性，并构建了一个开放式的银行稳定性测度柔性系统；率先系统地论证并构建了资产评估项目的审计监督体系；首次运用功效系数法创建了一种正确率和实用性为学界认可的财务预警方法；首次对我国上市公司利用“合并范围变动”手段粉饰财务报表现象的普遍性和严重性进行了实证研究；运用经济博弈的分析方法证明了上市公司会计信息传递存在混同均衡，较好地解释了信息披露失真的现象；结合审计专家系统对风险导向审计下重大错报风险评估和审计资源配置的方法进行了探索性研究。学术研究创新颇多，以跨学科、复合型研究见长。

总序
前言
第一部分 认识篇
第一章 认识个人理财
第一节 什么是个人理财
一、个人理财的概念
二、生活理财和投资企划
第二节 个人理财在中国
一、百姓理财观念的重大变革
二、个人理财业的蓬勃发展
三、个人理财业的前景展望
第三节 理财规划执业资格认证体系
一、炙手可热的国际注册理财规划师——CFP
二、理财规划师国家职业资格证书
三、中国注册理财规划师协会的CICFP
四、中国金融理财标准委员会金融理财师认证：从AFP到CFP
五、中国银行业从业人员——个人理财业务岗位资格认证
第二章 个人理财基础知识
第一节 相关的财务知识
一、了解会计基础知识
二、认识货币的时间价值
三、如何编制个人/家庭财务报表
第二节 必备的保险知识
一、相伴相生的“风险”与“保险”
二、个人/家庭保险产品概览
第三节 必备的投资知识
一、投资的涵义与特征
二、投资中的风险计量
三、投资收益的计算
四、投资工具点将台
五、投资组合基础知识
第四节 必备的税收知识
一、了解税收的三个特性
二、熟悉个人所得税纳税模式
三、所得税税目与税率解析
四、如何计算与缴纳所得税
五、关注税收优惠
第五节 财产传承相关知识
一、遗产税和赠与税概述
二、遗产税在中国
第二部分 实务篇
第三章 客户发掘——如何寻找与管理客户
第一节 如何进行市场细分与目标市场定位
一、市场细分——寻找目标市场
二、市场定位——抢占目标市场
三、市场细分与目标市场定位实例——低端、中端和高端市场
第二节 如何与目标客户建立关系
一、主动寻找潜在客户
二、与客户建立长期合作关系
第三节 如何收集目标客户信息

一、客户信息的基本内容
二、设计客户信息调查表
三、客户信息的保存与保密
第四节 如何进行客户关系管理
一、客户关系管理概述
二、客户关系管理的内容
三、商业银行客户关系管理系统
第四章 信息剖析——透视客户财务与非财务状况
第一节 客户财务信息分析
一、偿债能力分析
二、收支状况分析
三、储蓄结构分析
四、投资结构分析
五、客户财务信息综合分析案例
第二节 客户非财务信息解析
一、宏观经济状况研判
二、客户非财务信息分析
三、综合理财分析
第五章 规划设计——为客户量体裁衣
第一节 个人理财规划的目标制定
一、理财目标的分类
二、理财目标的评价方法——理财目标负债化
第二节 住房规划
一、住房需求分析——买房与租房
二、买房的财务策略
三、买房融资方案
四、综合案例——“超级房奴”的理财规划
第三节 教育规划
一、教育金需求分析——目前我国家庭子女教育金支出现状
二、子女教育规划中的重要原则
三、教育规划工具的选择
四、综合案例——单亲家庭的教育规划
第四节 退休规划
一、从退休金到养老金
二、我国社会养老保险体系
三、商业性养老保险——养老年金
四、退休规划综合案例
第五节 保险规划
一、制定保险规划的流程
二、保险规划的原则
三、保险规划综合案例
第六节 税务规划
一、避税与偷税
二、常见的税收筹划技巧与原理
三、综合案例——如何合理避税
第六章 投资企划——让财富增值
第一节 股票投资
一、股票价值的决定因素——基本分析
二、读懂股市晴雨表——技术分析
三、股票投资综合案例

第二节 债券投资
一、债券定价
二、固定收益债券——收益并不固定
三、债券投资风险知多少
四、综合案例——债券投资策略选择
第三节 基金投资
一、开放式基金投资
二、封闭式基金投资
三、综合案例——开放式基金投资全方略
第四节 外汇投资
一、个人外汇买卖的基本目的
二、外汇汇率走势分析方法
三、综合案例——外汇产品投资操作指南
第五节 衍生品投资
一、商品期货/股指期货投资分析
二、股票指数期货交易规则
三、综合案例——股指期货的操作实例
第六节 房产投资
一、房产投资的风险分析
二、影响房产升值的因素
第七节 收藏品投资
一、收藏品投资风险分析
二、进入收藏品投资的路径
第八节 证券投资组合规划
一、债券投资组合——梯形投资
二、债券投资组合——杠铃形投资
三、债券股票投资组合
四、综合案例——三口之家的投资组合规划
第七章 规划落实——理财方案的实施
第一节 现金预算的编制
一、预测客户的现金流
二、编制个人预算表
三、为客户规划应急备用金
第二节 预算控制与差异分析
一、预算控制
二、预算与实际的差异分析
第三节 理财规划效果的评价
一、抵抗通货膨胀的能力
二、资产的流动性
三、负债水平
第八章 案例分析——理财方案全解
综合案例一：家庭成长期的理财规划
一、客户基本情况
二、客户理财目标
三、客户财务状况
四、张先生一家的风险测试
五、客户理财规划设计
六、理财目标合理性评价
七、客户理财目标调整建议
综合案例二：上有老下有小——“夹心族”的理财规划

一、客户基本情况
二、风险点分析
三、客户各项理财规划建议
四、估算满足上述目标所需的投资报酬率
五、理财目标可行性及建议
综合案例三：千金散尽还复来
一、背景资料
二、四大“散财”方案
三、理财专家支招
综合案例四：君子爱财，取之有道
一、背景资料
二、三大解决方案
三、理财专家：这样融资比较好
附录1 中国银行业从业人员资格认证考试个人理财科目考试大纲
附录2 资产负债表、现金流量表及个人理财规划的顾客信息调查表
附录3 公司财务指标计算公式及含义分析
附录4 货币时间价值表
主要参考文献