金融其实很简单
我们都知道违约风险对利率的影响：违约风险越高，利率就会越高。所以，正式的书面借贷契约是非常关键的，对于降低赖账风险、降低借贷利率非常重要。但是，问题就来了，以前没有文字的时候，人类是怎么对付跨期交易的违约风险呢？今天,我们就谈人类文字是怎么来的这个话题，它跟金融有什么关系？
一位朋友的表姐小张没有读过书，至今还不识字，她的丈夫喜欢赌博，经常输个精光。几个月前，小张逼着丈夫做选择，要么离婚，要么写保证书，承诺今后不再赌博。于是，丈夫写下保证书。可是，过些时候，丈夫还是去赌博。小张愤怒了，说丈夫违反承诺、不能再原谅了。但是，她丈夫说，“好，你看看保证书上我说了什么。我没有说今后不赌博，而是保证今后还会赌博！”听到这个，小张简直不敢相信！就找读初中的女儿来验证保证书的内容。结果，小张女儿说保证书上确实是这么写的，说她爸没有承诺不赌博！小张晕了，气得无语！
小张的故事发生在21世纪，尽管她不识字，可是整个社会已经足够文字化、文明化了。如果她都不能避免被赖账，想象一下，假如我们退回到5000多年前，那时没有公认的文字，也更没有书面契约文化，那时候的人是怎么进行跨期交易，如何防范欺诈赖账呢？口头保证可以做，但事后不一定算数，因为一方完全可以不认账。换个角度看，如果说有项人类活动会首先催生文字的话，那项活动该是什么呢？文字就是人体、人脑之外的客观记忆，是跨越时空的记忆。
那么，人类最初发明文字是为了写下诗歌、哲学、英雄事迹，为了记录帝王的伟业，还是出于其他需要呢？跟金融也就是跨期交换有什么关系？从今天看，这个话题似乎不需要再说了，因为文字文明已经如此深地改变了人类，以至于我们对文字和书籍习以为常、不足为奇了，以为这些东西历来就有似的。当然，我们还是要搞清楚这种本源性话题，要认清金融在人类文明化进程中的作用。
热衷从帝王角度研究历史的学者，会努力寻找帝王催生文字的证据。这里，我们必须知道，帝王单方面推出文字是很难的，因为任何语言必须要有足够多的大众觉得有用、愿意学和用，否则就不能持续下去，也就成不了语言的一部分。而为了让大众看到文字的好处，它就必须跟人们的生活和工作有关。单靠帝王的指令是难以让观众长期接受的，更何况几千年前的帝王最多只能控制几个部落，控制不了那么多的人口，那时帝王的权力不像近代帝王那么大。
跨期借账催生了文字
那么，什么人类活动最需要文字呢？小张不识字，但她知道文字是跨时间的客观记忆，以防丈夫日后赖帐。而我们以前说过，金融是跨期价值交换，也是跨时间的承诺，由于金融最直接地涉及到利益，所以，是各类经济活动中最难的，也是普通大众共同的需求，金融应该比其他人类活动更可能催生文字。当然，文字也可以记录其他东西，像诗歌、思想和英雄故事，但这些在原始社会时期都太奢侈，而跨期利益交换涉及到人的生存需要。
考古学者发现，人类文字最早是5500年到7000年前出现的，首先发生在古巴比伦的美索不达米亚一带，也就是现在的伊拉克南部。那里也是人类最早放弃游牧狩猎的地方，在12000年前就发明定居农耕，所以，那里的苏美尔人最早发明文字也不太奇怪。以前，考古学者比较多的是研究那里的建筑结构、地理特征等，没有从经济角度考究文字的起源。
而德克萨斯大学的考古教授希曼德-贝斯拉（Denise Schmandt-Besserat）却不一样，她从上世纪70年代初开始的研究发现，苏美尔人在大约7000年前就使用泥版（也叫陶片）记录物品，这些泥版就是文字的早期雏形。当时的苏美尔已经有数万人口的城市，在城市里寺院发挥很重要的物资调剂作用，也就是，各户人家都必须每年捐赠一定数量的大麦等农产品到寺院的仓库，由寺院按额度救济那些物资短缺的市民，尤其在灾荒等自然风险发生的时候，其作用跟中国明清时期的“常平仓”类同。
那么，在运营寺院仓储的过程中，当张三今天把一担大麦送进仓库，仓库需要给他等同于一担麦子的泥版凭证，一方面张三今后可以用泥版证明自己捐赠了大麦，另一方面如果张三今后发生意外、需要仓库的救济，也可以拿着泥版去仓库换取他所需要的物品。张三送去的东西也可以是别类物品，所以，当时有代表不同物品的各类泥版。这些泥版慢慢演变成后来的楔形文字，但更重要的是这些泥版发挥着跨期价值储存的作用，是信用的载体，是准货币或叫“代币”，其意义跟现在的纸币和金融合约一样，也跟中国商周时期的贝钱类似。
希曼德-贝斯拉教授进一步发现，这些泥版也逐步成了物品量的记账单位，比如，两个大麦泥版对应于两担大麦、三个牛泥版对应于三头牛等等，会计的基础也逐步形成。可是，之所以这些泥版能作为记账基础，是因为泥版的发行方有隐性承诺，就是他们不会乱发、别人也不可以假造，要保证这些泥版所承载的价值的永恒性，否则就没有人把这些泥版当回事了。
由于寺院调剂功能是以强制性捐赠为前提，所以，有时有人会出现欠收，就会拖欠，这时候寺院就会用楔形文字在泥土陶片上记下欠账、借贷。至今还保存的古巴比伦借贷契约陶片中，有十几份来自4500年以前（公元前26世纪），其中都写着欠债人名字以及所欠大麦数量，而以白银为标的的借贷契约要稍微晚一点，现在还留着的白银契约大约发生在公元前25世纪。
从考古学者的研究中，我们看到，由于早期的农耕社会，不管是现货交易还是跨期交易，交易额都比较小，而且都是熟人之间的交易，所以，基于每个人的大脑记忆就够用，违约风险也会因大家都是左邻右舍而不至于太高。可是，在古巴比伦发明城市后，情况就大为不同，交易规模大大上升，况且交易两方不再是过去的熟人，尤其是跨期交换需要客观的跨期记忆工具，这就催生了文字。早期的泥版不仅是文字的雏形，而且也是最古老的金融工具，亦即跨期价值载体——代币。
金融在人类历史上就是这样刺激了后来文明化的最重要工具——文字的发明。所以，说“金融书写历史”也不奇怪。
今天，我们谈到以下几点。第一，金融催生了人类最早的文字，之后文字和金融特别是借贷相伴而生、相互依存。不仅考古证据论证了这一点，从逻辑上也成立。文字是客观的跨期记忆，而金融是跨期价值交换，所以，金融比其他经济活动更需要客观的、可验证的跨时间记忆方式，以便降低任何方违约赖账的概率。第二，虽然早期定居农耕社会也有跨期价值交换，但由于交易规模有限、交易范围小，没有文字记录也能过得去。可是，古巴比伦发明城市之后，交易规模和跨期交易范围都发生变化，单靠各方的大脑记忆所带来的后患太多，文字就成了解决挑战的办法。第三，其他社会放弃游牧狩猎生存方式的时间比较晚，像中国的黄河与长江下游大约是9000年前才开始定居农耕的，所以，形成足够大的城镇、交易规模升华到一定程度的时间也晚，发明文字的时期也相应地推迟。
你可能会说，“我跟别人做跨期交易，经常不写下任何东西，更不签约，不是也没事吗？文字对金融的发展有那么重要吗？”实际上，你可能也注意到，中国各地区的民风也差异很大。所谓“民风”指的是各地人的文明程度、暴力程度。“民风好”说的是那里的人不会来不来就行暴、有分歧都会好商量。那么，“民风好”的地方是否也是文字契约文化更加发达的地方呢？
