过去十年来，银行从业人员的待遇飙升，同时飙升的还有工作压力。像冯行长一样的支行行长有几十项考核指标（KPI）。比如，他们需要满足存款、贷款、坏账率、利差、员工流动率、新开户数、理财产品销售额等诸多指标。除了要应对同行的激烈竞争，他们还要把很多人服侍得很舒服，比如企业高管、政府官员、监管人员等。
有一次，我还了解到一位行长同时参加两个饭局。他在同一家餐馆的两个房间里招待两拨客人。据我所知，这种现象在中国的官员和商人中是司空见惯的。
虽然冯行长他们两人都很友好，但是谈到合作的具体细节时，他们都非常精明和谨慎，就像我在投行遇到的那些客户一样。
最后，我们认为这个过程实在是太麻烦了，而且他们的条件非常苛刻：万穗的股东需要对贷款的本金和利息做个人担保。此外，万穗还必须从外面找一个靠得住的担保公司。万穗之前都用粤财做担保，它是广东省政府控股的。为此，万穗需要支付贷款总额3%的担保金。考虑到这么多苛刻的要求、这么高的成本，我们不得不放弃和招行的合作。
与我的失败形成对比，中兴微贷和证大速贷（都是深圳的公司）的朋友们都成功地说服了中国银行和中国建设银行，让他们做银行的小额贷款中介，本质上就是可以利用银行的钱来放贷。他们俩都曾在深圳的中安信业公司工作，这是十年前平安保险成立的一家典当行。2006年平安在深交所上市的时候，就把中安信业卖给了保罗·希尔（PaulTheil）。希尔以前在香港是摩根士丹利私人股权部的高管。在进入金融业之前，希尔曾经是美国驻北京大使馆的外交官。1983～1986年我在中国人民银行研究生部读书的时候，希尔还曾是我一门金融课的老师。希尔的中文非常地道，为人也很随和。我们很多同学都非常尊敬他，后来很多人还和他共事过。
2009年和2010年，当中安信贷的两位高管刘京湘和唐侠辞职去创业的时候，证大房地产集团和中兴通讯给他们提供了资金。现在，这三家公司都成为小额信贷行业的龙头。它们有几个共同点：首先，它们的每笔贷款都比较小（一般是5万元左右）；其次，它们都有很多分支机构，比如，中兴小额信贷在深圳就有17家办事处。再次，它们除了往外借自己的钱之外，也帮助银行放贷。最后，它们都有一套基于IT的信用评估和管理系统。
我们万穗的确很羡慕它们。我们的IT系统还没有那么先进，因此，银行现在还没有让我们做它们的贷款中介。
