探讨理财要先理“财”。以我个人的见解，“财”这个字，可以把它拆分为两半来看：
左边的是“贝”，包括现金、房产、珠宝、股票、基金、保险、黄金等等有形的财富，这是看得到、摸得着的财富。右边的“才”也有意思，它包括我们的知识、健康、时间、名誉、能力、友情、亲情、快乐等等无形的财富。中国人的智慧告诉我们，只有“贝”跟“才”同时具备了，才拥有了“财”，才能称为真正的富人。
人见人爱的“贝”
钱币自古有之，大家都比较熟悉，但是现在的钱早已被转换成各种形式的“贝”，有的“贝”比较复杂，需要相关的知识才能理解它的价值，所以会因为“不识货”而错失增加财富的机会。更重要的是，现代化的“贝”可以相互转换，在转换的过程中，因为内涵价值与外在价格的差距，还隐含着各种风险。很多人只看到“贝”的正面价值，却忽略了负面的风险，这是很多人理财失败的主要原因之一。
无价之宝“才”
很多人拼命地赚钱却失去了健康、亲情、快乐甚至名誉，他们在追求“贝”的同时损失了大量的“才”，最后到底他们是赚了还是赔了呢？有些人呐喊：“有钱了又怎样？”没钱的人听到，还以为他们故作姿态呢！其实不是，有“贝”无“才”是穷到只剩下钱，这样的人生还有意义吗？
“贝”与“才”的转换
我们会发现不仅“贝”和“贝”相互转换，“才”和“才”、“才”和“贝”之间也在随时随地相互转换，就好像水，它要不然就是固态，要不然就是液态，要不然就是气态，它只会呈现这三种形态。“财”也是一样，它只有两种形态：不是“贝”就是“才”。当某项有形财富增加的时候，同一个时间另一项有形财富或者无形的财富就会减少。反之，当某项无形财富增加的时候，另一项无形财富或者有形的财富就会减少。转换得好，我们的财富会增加，转换得不好，财富就会减少。现在你花时间看这本书，时间是你的无形财富，是“才”，首先转换成另一种“才”—知识。知识可能影响你的理财行为，包括投资，最终增加了你的“贝”。有些人轻易将时间用在没有意义的事情上，可能换来了闲散和短暂的快乐感觉，却很难转换成“贝”。
很多人年轻的时候拼命拿健康去换钱，年老的时候需要用大笔的钱去买健康，有时还买不回来。有些人花钱买假学历，是拿有形的钱去换无形的名誉，值不值得只有自己知道。很多人以为只要努力就能够增加财富，却在不知不觉中损失财富：其中有些人因为太专注于“贝”而损失太多的“才”，最后可能发现得不偿失；有些人专注于“才”，却不关注“贝”，可能感觉精神富足，但还是不能被视为真正的富人。
