2.分红型保险(2)

分红型保险的红利计算基础

1.保费分红(现金价值分红)。

保费分红是以投保人已经交付的保费(或现金价值)为计算基础,对应分红利率为保单分红。保费分红实际上是以投保人交付保费的多少为权重,在全部客户间分配全部的可分配红利。大多数保险公司都选择这种方式。

举例来说明,在这种方式下,投保人购买某种分红型保险产品,保额相同,但缴费方式不同:

(1)趸交保单,自保单开始年度可得到较高分红,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额相同。

(2)期交保单,保单开始年度得到分红较少,随交费次数增加每年分红递增,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额等差递增。

因为期交保单缴费总额大于趸交保单,在缴完全部保费后,期交保单的分红可能高于趸交保单。

2.保额分红。

保额分红是相对于保费分红而言的,以保单投保保额为计算基础,对应分红利率为保单分红。保额分红实际上是以保单投保保额的多少为权重,在全部保单之间分配全部的可分配红利。目前,国内很少有保险公司采用这一方式。

举例说明,在这种方式下,投保人购买某种分红型保险产品,相同保额,无论交费方式如何,每年的分红相同,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额也相同。也就是说,只要保额相同,期交保单与趸交保单的分红就相同,即不管交了多少保费,分红都一样。

分红型保险的特点

分红型保险保险费用比较高,具有确定的利益保证(保底利率)和获取红利的机会。分红是不固定的,分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系,保险公司与客户共担投资风险、分享经营成果。

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