个人或者家庭理财目标的设定要遵循SMART原则。首先是明确的（specific）原则：目标的内容、希望达成的时间以及达成的步骤都必须明确。可衡量的（measurable）原则：可以将目标数据化、金钱化，例如今年的收入目标50万，25年后退休累积财富1 000万等。可达到的（attainable）原则：在目前状况下设立可实现的目标，而不是痴人说梦似的编织遥不可及的幻想。现实性（realistic）原则：考虑外在环境、自己的个性与承担能力等因素后，制定实际可行的财富目标。具体的（tangible）原则：达成目标的计划要具体，例如达成25年后退休，资产1 000万的目标，落实到每年或月的储蓄投资计划是什么，其中累积的进度与目标差距也要定期检讨。
第三步：选择与评估理财方案
理财决策中的创造力对理财决策起着非常重要的作用。谨记，当你选择无所作为时，这种态度本身就是一个危险的选择。面对未来你希望如何选择？是保持原来的理财思路（例如你仍旧可以保持原有的可行性理财思路），改善现有的财务状况（例如每月选择存储更多金额），改变现有的财务状况（例如你可以选择将存款用于购买股票基金），还是选择新的理财思路（例如你可以决定把现在的住房出租，用租金支付新购住房的贷款）？
在选择这些理财方案时，一定要结合自身的生活、经济情况进行评估。例如，利率变化对你的经济状况有何影响？假如你失业了，情况会有什么不同？物价上涨会使你更富有还是更贫穷？去读大学还是参加工作？评估这些决策一方面因人而异（每个人的成本不同），另一方面风险很难评估，因此很难使你作出决定。最佳方法就是综合你自己和他人的经验，充分运用理财规划信息资源。
我们要实现的理财目标往往非常多，在这里可以简单地把它们分为三类。一是短期目标，即时间在一年之内的财务目标。为了使这样的目标能够顺利实现，你的投资目标就是要确保足够的流动性，到期的现金流最为重要，因此最好选择银行存款、货币市场基金、银行短期稳健的理财产品等金融工具来进行投资。二是中期目标，时间大体上1~10年，可能会因人而略有差异。这个期间不仅需要资金安全，而且还要有一定的收益，风险过大可能导致无法实现目标，太保守又不能很好地实现增值的目的，因此高于银行存款收益而风险又低于股票的债券及债券类产品便是很好的选择。三是长期目标，时间超过了10年，追求适度的收益而愿意承担一定风险的话，股票或者成长型基金类产品应该是不错的选择，但也要结合具体的财富目标进行适当的不同投资产品的组合，以便有效降低不必要的风险。
第四步：制订并实施理财规划
这一步是理财规划的实施过程，通过选定的理财规划来实现你的目标。例如你可以通过削减开支或者利用业余时间增加收入等方式来增加你的存款，可以通过每月增加定投500元购买配置型基金，达到你为20年后累积退休金的目标。当你完成眼前的和短期的目标后，你就该为下一个优先目标而努力了。要完成理财规划的目标，靠现有的资产和收入是不行的，因此你需要对你的资产进行有效的配置与组合，在考虑了安全性、流动性的情况下，追求适度的收益性来达成你财富的目标。如果你有投资的经验和充足的时间，你可以自己完成资产的配置，通常人们也可以将自己的资产交给专业人士来打理，例如在国内许多银行或者其他金融机构都有理财规划师，他们很多都具有AFP（或CFP）的专业资质。
