在招商银行似乎步入风平浪静的航道之时，马蔚华依然在思考着明天将要面对的问题。一个现实的问题就是，随着中国金融改革的深入和市场化进程，银行不再是国内企业唯一的资金来源。企业可以通过上市、发行债券等方式来融资，那么银行的明天将会如何？业务转型已经成为银行迫切需要解决的问题。
2005年，招商银行在国内率先开始战略调整，着力发展零售和中介业务，改变了国内银行以贷款业务为主，利润主要来源于存贷款利息差的状况。随着金融危机的来临，这一转型的意义和价值显得更为明显。招行，在马蔚华领导下创造了中国银行业的无数个第一，成为了行业的“吃螃蟹者”。
古希腊科学家阿基米德说过，给他一根足够长的杠杆，他就能撬动整个地球。马蔚华不是杠杆，因为我们不能抹杀数万名招行员工和管理者，以及前人所付出的心血和努力。但是，他可以说是那个关键的支点。因为他，招商银行实现了在良好基础上的起跑和加速，并因此改变和影响了中国银行业乃至整个中国社会。
矢志不渝，做中国最优秀的银行
从1999年至今，马蔚华已经率领招商银行走过了10年的坎坷岁月。这10年，正是招商银行羽翼丰满、展翅高飞的10年，这家新兴的银行先是借力三次具有历史意义的资本运作，脱胎换骨，成为国内股份制商业银行的领军者，继而在同业中率先实施了业务的战略转型，占据了国内银行零售市场的优势地位，并在国际化进程中实现了历史性的突破，成为新的法律环境里第一家获准进入美国市场的中资银行。
如今中国银行系统包括4大国有独资商业银行、3家政策性银行、11家全国性股份制商业银行、112家城市商业银行、758家城市信用社、35544家信用社，还有外资营业性金融机构184家。谈及总资产，招商银行万亿，难望资产总额万亿元的国有四大商业银行之项背，但在一些最能说明经营质量的指标上，招行却远远领先于它的大小同行。
2005年，《亚洲银行家》第一次将零售金融服务卓越大奖“最佳股份制商业零售银行”颁与招行；2006年，标准普尔评出了中国银行业50强，招行的排名在股份制银行中位列第一，仅次于几家大型国有银行；国际财经媒体《亚洲银行家》颁发的历年奖项中，招商银行三次获得“中国最佳零售银行”、五次获得“中国最佳股份制零售银行”奖。马蔚华凭借突出的业绩获得亚太区“年度最佳零售银行家”荣誉。
银行业是个易产生垄断的行业。单纯从理论上分析，银行的经营规模似乎越大越好，大银行具有较大的经营、竞争优势，可以凭借广泛的营业网点占有市场的重要份额，而成为拥有定价权的市场垄断者。大银行不仅可以获得规模效益，而且可以利用规模优势进行多样化经营从而降低风险。业务开拓能力越强，客户群分布越广泛，投资类型越多，其抵御风险的能力就越强，经营的安全性也越高。
对中小银行来说，因资产规模、资金实力、网点密度、人员素质等方面的不足，中小银行无力在传统的金融市场上以原有的金融手段同大银行竞争，因此在与大银行的竞争中处于劣势。相当一部分中小银行资产质量不佳，导致资本金不足，抗风险能力有限，无法像大银行那样自由地进行多样化投资，面临严峻的生存压力。
