保单质押:让保险公司里面的钱动起来

保单质押:让保险公司里面的钱动起来

保险,作为新时代最重要的理财工具之一,已经被越来越多的人接受和采纳。我们往往有一张或几张不同类型的保险保单,也逐渐开始用保险来给自己进行未来养老和投资方面的规划。但是有不少人担心,保险是不是要出事情理赔的时候才有作用呢?保险里面的钱是不是就是死钱,一般情况下动不了呢?

特别是在某些突发事情上,有些人急等着用钱,能借的地方都借了,能想的办法都想了,最后实在不行,想到把自己的保险退保,拿回保险里面的投资现金价值来应急。但是要退保肯定损失很大,如果提前支取也要缴纳一定的费用,何况如果退保,未来生活如何保障?有什么其他方法可以帮助我们解决目前的资金困难呢?

保单质押贷款,可以让我们在保险公司的钱动起来。

所谓保单质押贷款,是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前,我国存在两种情况:一是投保人把保单直接质押给保险公司,直接从保险公司取得贷款;另一种是投保人将保单质押给银行,由银行支付贷款于借款人,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据合同凭保单要求保险公司偿还贷款本息。目前大多数保单质押只能通过原保险公司办理,还不能通过银行办理,即便是通过银保渠道购买的保险产品也不行。

并不是所有的保单都可以质押贷款,质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类:一类是医疗保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不能作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过1年就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值,这类保单可以作为质押物。

此外,保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短,通常为6个月,到期还可以续借。保单贷款可以贷到保单现金价值的70%,最高不超过80%。

贷款执行的利率在各保险公司略有不同,一般为人民币一年定期存款的利率上浮2%。目前多为4.4%~5%,略低于或等于银行6个月贷款利率(6.57%)。可以提前还款,到期仍有困难的可以续借,但可能会有些附加的要求,比如还清利息等。也可以在偿还贷款后循环借贷。

在保单质押贷款期间,保障功能仍然有效。出现理赔,仍然可以按正常保单进行,也不影响保单分红等利益分配,但要偿还本利后才可以领取。

办理保单贷款手续非常简单,只要带上保险合同原件和最后一次保费缴费凭证,凭身份证原件就可以到保险公司的柜台提出申请。审批手续一般只需二十几分钟,三天后就可以拿到贷款。

所以,通过保单质押贷款,无需退保,也不影响保单的保险利益,就可以让我们轻松获得需要的资金。

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