二、伤残保险
伤残收入保险是健康险的一种形式，对于身体和精神残疾者，它可以弥补其损失的部分收入。只要客户现在的生活和医疗费用高于其投资收益、配偶的收入以及现行的劳动收入补偿规定中的补偿金额，那么该客户就需要购买伤残收入保险。大多数客户都需要伤残收入保险——一般拥有充分保护，而不需购买此保险的消费者人数不足六分之一。
在购买新的伤残保单时，最需要考虑的一点就是保单的定义。如果要购买的保单中有“自身职业”这样的定义，那么该保单就是最完善的。在这类保单中，如果被保险人不能完成其常规工作的具体义务和责任，那么无论是否决定从事其他工作，他都可以得到保险赔偿。另外一种定义是“任何职业”，它意味着在你无法重回工作岗位的情况下，如果保险公司觉得你的伤残并不影响维持生计的话，它可以决定减少，甚至在某种条件下，取消你的赔偿金。这两种定义之间还有一个中间地带，叫做“分离定义”，它先在有限的时间段内提供有利的“自身职业”定义，然后再应用“任何职业”定义。
其他需要注意的术语包括：①“不可注销”，表示只要你继续支付保费，保险公司就不能撤销保单；②“续约担保”，它表示作为被保险的个人，保险公司不能提高你的个人保费，尽管它有权提高被保险人所在类别（如教师或40岁的女性）的整体保费。
三、财产及意外伤害险任何不能或不愿以自身财力负担住宅、汽车或者其他财产的重置或修复费用者，都需要购买财产及意外伤害险，它一般包括房主险、汽车险以及伞括险（责任险）。
◆房主险房主险承保各种风险，包括物质财产损失和个人财产失窃。如果客户要暂时搬出其住宅，它也负责补偿房屋的使用损失，以及当有人在客户的房屋发生意外时，提供公共责任保护。
对于房主而言，最完善的保险类型是HO3险，或一切险（承保开放性危险）。这类保单为寓所的任何危险（不包含保单具体声明排除在外的危险），提供重置成本保险。HO15保单对于室内物品提供全额重置成本保险（保单上限以内）。对于出租房屋者，HO4保单可以对其室内物品提供重置保险。对于共管或合作的房屋所有人，HO6保单提供重置成本保险，并承保被保险人对于室内墙壁的损坏。最后，对于老房房主，HO8保单只承保其实际现金价值，即重置成本减去贬值部分。老房的全额重置成本保险（通常在第二次世界大战前）即使存在，也是非常昂贵的。如果你想要修缮老房，如重裝电线、暖气以及管道等，那么可能选择HO3险更好些。
◆汽车险汽车险承保人身伤害及财产损失。它有两大构成要素。首先，如果你对他人构成了人身伤害，那么责任险会为你提供保护。承保范围包括疼痛和痛苦、遭遇未保险及不足额保险的驾车人时对路人的保护、损失的薪酬和医疗费用。其次，财产损失或碰撞险也对被保险人遭受的任何财产损失提供保护。
个人在为汽车进行登记时，美国的多数州都要求其提供保险证明。身体伤害或财产损失所必需的最低保险金额或法定保额几乎都不足以弥补损失，其合适的承保金额应为30万美元。
◆责任险许多时候，房主保单或汽车保单下的责任险都不能提供充分的保护。人们所具有的资产会远远超出这些保单的承保范围。被起诉可能会导致个人资产遭受损失，而责任险（如一份伞括险保单）可以使你保护自己不被起诉。这类保单相对便宜，如价值100万美元的承保额，其保费仅为175美元，它只有当超出房主保单和汽车保单的责任限度时才起作用。对于承保额超过100万美元的保险，其保费可以提供折扣。
投资规划投资规划对于帮助客户实现其理财目标非常重要。绝对正确的投资方法是不存在的——适合客户的，才是正确的。你的工作就是找出这样的方法。
投资规划过程中，有3个主要步骤：第一，确定投资参数；第二，管理客户预期；第三，选择正确的投资工具。
一、确定投资参数
理财规划师必须为客户评估6个投资参数：风险承受能力、时间范围、变现能力、市场性、所得税以及分散投资。
◆风险承受能力客户一般不怕风险，怕的是损失。他们希望在不损失本金的条件下，获得高收益率。风险承受能力衡量的是客户在购买投资产品时，愿意承担多大的风险。客户的风险承受能力决定了应该选择哪些投资，而这些投资转而又决定了客户能否实现其理财目标。要评估客户的风险承受能力，首先应该让客户完成客户风险承受问卷见表45，然后再由你填写附带的客户成绩单见表46。
表45客户风险承受能力问卷
个人背景信息
出生日期
姓名
住址
城市州邮政编码
电话：日间晚间
社会保障号或纳税人身份证号
职业
计划在什么年龄退休？
配偶姓名
投资经历及分析
1作为投资者，您把自己放在下面尺度的哪个位置？（圈出一个数字）
12345678910
损失和价格的波动越小越好均衡的投资组合，有一些价格波动和增长资产增长最快，要承受风险和价格波动
2您的年纪是多大？
a小于25岁。d45～54岁。
（续）
b25～34岁。e55～65岁。
c35～44岁。f大于65岁。
3在未来您是否需要大量现金——比如买房、支付大学费用、健康相关费用、退休或建立一个新企业？如果适合的选项不一，请选择最近时期内最适合的选项。
a不，我不需要那么多的现金。c是的，在未来的10～15年。
b是的，在未来的16～20年。d是的，在未来的5～9年。
e是的，在未来5年内。
4有些人认为他们的投资主要在于价值的增长，其次是产生定期收益。其他人认为定期收益比价值的增长更重要。这些目标可能是长期（5年或者更长）、中期（2~5年）或者短期（最长2年）。哪种叙述最能反映出您的目标以及实现时间？
a让我的投资价值随时间而增长，而不是从投资中获得定期收益。
b尽管我的投资价值增长，我也为中期收益进行投资。
c从投资中获得定期收益，即使我正在进行长期投资。
d获得定期收益，而不是投资价值的增长，尽管两者对我都很重要，因为我正在进行中期投资。
e获得定期收益，而不是投资价值的增长，因为我主要进行短期投资。
5人们存钱的目的是多种多样的。当然，您应该为突发事件留出一部分资金。但您可能也为其他原因存钱，从不远的将来进行一次梦幻之旅到遥远的退休问题。您目前考虑投资的主要目的是：
a开始积累或是增加退休资金，在20年或更长的时间内不会使用这笔钱。
b开始积累或是增加储备金，在可预见的未来不会使用这笔钱。
c开始积累或是增加储蓄基金，在10年内以备不时之需。
d在不久的将来为特殊的目的存钱。
e得到比活期存款和储蓄账户稍高的收益。
6您希望您的年收入在未来2年有怎样的变化？
a大幅增加。
b少量增加。
c跟得上通货膨胀。
d减少。
e大量减少。
7与目前相比，在未来2年，您需要多少收入以保证自由购买、储蓄以及投资？
a远远高于我现有的收入。
b比我现有的收入高一些。
c和我现有的收入一样。
d比我现有的收入少一些。
e大大少于我现有的收入。
8投资市场总是起伏不定的。虽然总的趋势是上升的，但也有下降的时期。从实际的角度出发，不考虑自己的冒险倾向，您为未来得到的更高收益，而承受目前的投资走低的难易程度如何？
a很容易。
b容易，其中要进行一些规划。
c难。
d非常难。
e这是不可能的。
9现在考虑一下您对于股市起伏波动的个人感受。如果您进行投资，那么这种波动对您的情绪会有怎样的影响？
（续）
a投资市场的短期走势不会影响我。
b投资市场的短期走势对我的影响极小。
c投资市场的短期走势不会直接影响我。
d投资市场的短期走势会直接影响我。
e投资市场的短期走势对我的影响极为严重。
10在市场价格下跌的时候，您会怎样处理自己的投资？
a不论下跌得多么严重，我都不会将资金撤离市场。
b只有当下跌得非常严重时，我才考虑将资金从市场取出。
c当下跌得非常严重时，我可能会将资金撤离市场。
d即使下跌得不太严重，我也会将资金撤离市场。
e无论跌幅多小，我都会将资金撤离市场。
11哪种叙述最能形容您的投资倾向？
a我的投资主要是为了增加投资的价值。
b我的投资是为了得到定期收益，即使这意味着我的投资增长潜力较小。
c我的投资主要是为了从投资中得到定期收益，价值的增加不是很重要。
d我主要是为了维持住我的投资，这种愿望要比价值的增长或从中获得收益的愿望更强烈。
我/我们了解，推荐给我们的账户的投资组合，是根据我/我们所提供的信息选择的。如果我们的财务状况或投资目标有任何实质性的改变，我/我们会通知您。
签名日期
签名日期表46客户成绩单
客户姓名：分数问题1：12345678910问题2：a=6b=5c=4d=3e=2f=1问题3：a=10b=8c=6d=4e=2问题4：a=10b=8c=6d=4e=2问题5：a=10b=8c=6d=4e=2问题6：a=10b=8c=6d=4e=2问题7：a=10b=8c=6d=4e=2问题8：a=10b=8c=6d=4e=2问题9：a=10b=8c=6d=4e=2问题10：a=10b=8c=6d=4e=2问题11：a=10b=8c=6d=4总分客户分数范围
积极增长型证券92～106增长型证券74～91中度增长型证券56～73收入及增长型证券38～55收入型证券22～37
◆时间范围客户的投资时间范围，是指客户实现理财目标所需要的时间。时间范围会对投资工具（实现目标的投资工具）的选择造成影响。例如，如果客户实现重要目标的时间范围很短，那么低风险的货币市场票据（如美国短期国库券、货币市场基金或短期存款等）可能是最合适的投资工具。
如果客户实现目标的时间范围是10年或者更久，那么具有更高收益率的非变现性投资（如不动产）可能比较合适。还有一个与时间范围相关的问题需要考虑，那就是投资的转变速度。时间范围越长，就越不用担心投资的短期变化。
◆变现能力投资金额有限，或为了支付某项特定个人费用或企业费用（如房屋的分期付款定金）而进行储蓄的客户，将会关心投资的变现能力，或是在不损失大量本金的情况下，将投资变为现金的可能性。变现投资包括短期政府债券、货币市场基金以及储蓄账户。
◆市场性市场性和变现能力常常会彼此混淆。市场性是指证券买卖的速度以及容易程度。诸如不动产之类的投资可以具有很高的市场性，但很可能不具备变现性，尤其是当市场萧条的时候，更是如此，因为在这种情况下进行交易会损失大量本金。
◆所得税客户的税收等级、具有的税额减免、收入金额及类别、课税扣减以及贬值等方面都会影响投资工具的选择。投资收益是纳税优惠、现金流动量及类别、最终分配金额及类别的总和。某些投资对高收入客户有利，而其他的一些则可能更适合低收入客户。对于高税级客户，免税、避税、延期纳税收入一般对他们更有利。要想了解哪种投资会为某个特定客户带来高收益率，你所要比较的是这些投资的税后收益。进行投资时，永远不要只想到所得税优惠，而不去衡量投资收益。
◆分散投资“别把所有鸡蛋都放在一个篮子里”，这句话非常适用于投资。要实现收益最大化、风险最小化，最好的方法就是将风险分散到不同的证券和不同类别的资产上，如蓝筹股、短期国库券、市政公债、小型股及货币市场基金，而不是将资金百分之百地投入其中一类中。
